La rentabilité des petites banques en péril?

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La BNB s'inquiète pour les revenus des établissements de moindre ampleur, pour lesquels la pandémie s'ajoute à d'autres défis structurels. Ceux-ci sont pourtant convaincus de leur solidité.

Dans son rapport de stabilité financière paru au début du mois, la Banque nationale de Belgique (BNB) formulait des inquiétudes quant à la rentabilité du secteur financier. Une attention particulière était portée sur les petites banques. Selon les experts de la banque centrale, les établissements de crédit de moindre envergure voient depuis quelques années le rendement de leurs fonds propres se tasser, alors que leur ratio coûts/revenus grimpe en parallèle.

"Je n’ai aucune idée des raisons pour lesquelles le régulateur s’inquiète à notre sujet. La taille n’a jamais été un critère de rentabilité."
Alain Declercq
CEO Banque CPH

"Je n’ai aucune idée des raisons pour lesquelles le régulateur s’inquiète à notre sujet", commente Alain Declercq, CEO de la banque CPH. "La taille n’a jamais été un critère de rentabilité", estime-t-il.

Un point sur lequel il est rejoint par Véronique Léonard, CFO de la banque Van Breda. "Nous aurions aimé qu’il y ait un peu plus de nuances dans les propos de la BNB. Il ne faut pas formuler de généralités, car on ne peut pas comparer les petites enseignes avec les grosses banques commerciales."

Revenus sous pression

Dans son rapport, la BNB stipule que le secteur financier devait déjà faire face à des défis préexistants à la crise, notamment l’environnement de taux bas persistant.

"On voit effectivement que les marges sont attaquées sur la transformation", pointe Alain Declercq. "Mais elles ne sont pas au plus bas, le spread sur le logement est historiquement plus élevé qu’avant."

"L'IT et la régulation impliquent beaucoup d’investissements que nous pouvons répercuter sur moins de clients, ce qui nous incite à réfléchir à deux fois avant de les réaliser."
Véronique Léonard
CFO Banque Van Breda

Argenta, a décidé de diversifier "de manière prudente" son financement via des titrisations de prêts hypothécaires, entre autres, tandis que Van Breda se repose sur une grosse diversification de ses revenus, avec quelque 50% en provenance des intérêts et 50% issus des commissions, avance Véronique Léonard.

Les coûts générés par les infrastructures IT et la réglementation pèsent aussi sur les petits établissements, mais cela ne semble pas constituer leur principal motif d’inquiétude.

"Nous n’avons jamais eu de problème avec le reporting", fait valoir Alain Declercq. "C’est même plus facile quand on est petit et qu’on dispose d’un système intégré."

Les trois banques que nous avons interrogées soulignent par ailleurs qu’elles affichent d’excellents ratios, notamment en termes de solvabilité.

Taxe bancaire dans la mire

La BNB souligne le fait que, dans le cadre de la crise provoquée par le coronavirus, la hausse des provisions pour anticiper les pertes de crédit va peser sur la profitabilité des banques. "Je suis personnellement surpris par la résilience de notre portefeuille de crédit, qui est au-dessus de la moyenne", remarque Alain Declercq. "Nous connaissons mieux nos clients et sommes particulièrement attentifs aux conditions d’octroi."

Argenta précise également que ses provisions additionnelles restent limitées pour l’instant, "d’autant plus que le moratoire facilite les choses pour les clients en difficultés de paiement temporaires."

Van Breda se dit, elle, confiante dans sa capacité à mieux traverser la crise que d’autres banques, dans la mesure où elle occupe une niche de qualité (entrepreneurs et professions libérales) avec des clients disposant d’une capacité de placement.

Finalement, si les autorités veulent soutenir la rentabilité des petites banques, celles-ci appellent une nouvelle fois à revoir les taxes bancaires, instaurées après le cataclysme financier de 2007-2011, et qui ont doublé de volume depuis lors.

"Est-il normal que, sur un compte d’épargne, je paie plus de taxes à l’État que d’intérêts à mon client?", s’interroge Alain Declercq.

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