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Branche 21 ou 23, que choisir ?

L'assurance vie connaiît un succès croissant. Branche 21, branche 23: voilà qui manque de poésie mais qui a l'avantage de la clarté, du moins pour les professionnels. Que recouvrent exactement ces 2 branches?

(l'écho) First, Diamant Invest, Crest, Afer, Optima, Afer, Dexia Life Capital, Top rendement, Life Invest et on en passe! En quelques années, ensemble avec les fonds d'épargne-pension, les comptes d'assurance se sont taillé la part du lion de l'épargne des particuliers. Un succès qui s'explique notamment par un contexte de taux peu rémunérateurs. D'autre part, l'annonce d'une taxe de 1,1 % à partir de 2006 avait suscité un rush inhabituel à fin 2005.

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Choisir le bon numéro

La branche 21 recouvre les assurances vie à taux garanti, tandis que la branche 23 regroupe les assurances vie liées à des fonds de placement. Il s'agit de placements de long terme (8ans), ceci pour éviter le précompte mobilier de 15% sur les intérêts.

Les grandes différences

  • Liée à une assurance-vie
  • Vous avez la garantie de récupérer les primes versées.
  • L'intérêt est garanti et il est généralement augmenté d'un bonus (les participations bénéficiaires), variables selon les compagnies.
  • Ces assurances sont plus rémunératrices qu'un livret d'épargne traditionnel actuellement.
  • Liée à une assurance-vie aussi
  • Mais contrairement à la branche 21, elle n'offre pas de garantie de capital
  • son évolution est tributaire des résultats de fonds soumis aux fluctuations boursières.
  • Le facteur risque, réel ici, est compensé par une possibilité de rendement supérieur grâce à une gestion dynamique

En simplifiant à l'extrême, une assurance 21 a les mêmes vertus qu'un bon de caisse: garantie de capital, gain prévisible, risque quasi inexistant. Une assurance 23 relève, elle, du placement boursier: capital non garanti, gain plus important en cas de réussite mais risque réel.

Une assurance sur la vie

Avant d'être un placement financier, les comptes d'assurances, 21 ou 23, restent en effet bel et bien des assurances sur la vie.

21 ou 23 ?

Tout dépendra de votre profil d'investisseur (durée? besoin de récupérer l'argent investi? Doper mes fins de mois? Arrondir ma pension? Prévoir une donation ? Quelle est mon tempérament? Quelle est ma situation? Emploi précaire ou statut en béton? ...

Selon la réponse à ces questions et vos attentes en matière de rendement, trois grandes options s'offrent à vous :

1.Je souhaite garantir mon capital et obtenir un intérêt annuel garanti: la branche branche 21 s'impose.

En ce moment, l'intérêt garanti varie, selon les produits, entre 2,60 et 3,51%. S'y ajouteront encore les participations bénéficiaires, intérêt complémentaire fixé par chaque compagnie en fonction de ses propres résultats. Mais attention depuis 2006 les rendements sont affectés d'une taxe de 1,1% sur les primes éventuellement versée en 2006.

Si l'on réalise la moyenne sur les années 2002-2005, on a obtenu en taux bruts: 4,98% pour le First (Ethias), 4,88% pour l'Afer (garanti), 4,39 % pour le Crest 10 (Axa)?

2. Je souhaite garantir mon capital mais je ne désire pas un rendement garanti: optez pour la branche 21 à taux 0%.

Malgré le zéro, il s'agit bel et bien d'une vraie garantie: vous promettre 0 % vous assure en fait de ne pas perdre un sou du capital investi. Ce produit offre un rendement supérieur au contrat 21 classique, mais est moins risqué qu'une assurance de la branche 23. Le gestionnaire a en effet une plus grande marge de manoeuvre puisqu'il ne doit garantir que le capital.

En ce moment, les performances boursières expliquent les beaux scores de ce type de produit. qui varient de 5,50% à 6,10 % net si vous gardez le produit 8 ans.

3. Je ne désire garantir ni le capital ni le rendement, et je mise sur une plus-value à long terme: vous êtes mûr pour la branche 23, ce qui revient à jouer la bourse.

Conclusion

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