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Carnet d'épargne ou compte à terme?

Les modestes taux d'épargne offert par les grandes banques n'ont pas de quoi attirer. Le taux d'un compte à terme suit par contre mieux l'évolution du marché. Mais le taux offert est-il pour autant satisfaisant?
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Depuis près de 7 mois, le taux de base des livrets d'épargne se situe au niveau des 4 grandes banques belges à un 'généreux' 1,5%! Entretemps, la banque centrale européenne a relevé ses taux courts de 0,75% pour atteindre actuellement 3,5%. Et ce n'est probablement pas fini!

Le compte à terme offre l'avantage de mieux coller à l'évolution du marché et de pouvoir choisir la durée d'investissement pour une période déterminée. Mais à quel taux se situe le compte à terme?

La différence

Dexia vient de relever son taux à terme pour une durée d'un an de 0,20% pour le porter à 3,6 %. Fortis offre davantage: 3,65 %. Si on retire les 15% de précompte mobilier, le rendement net sur un an retombe à 3,06 % (Dexia) ou 3,10% (Fortis). Or le livret d'épargne classique offre sur un an 1,5% de taux de base plus un taux de fidélité de 0,5%, ce qui fait 2%... net si les intérêts ne dépassent pas le plafond de 1 630 euros actuellement. Petite nuance supplémentaire: l'argent investi en compte à terme est bloqué pour la durée fixée, ce qui n'est pas le cas de l'argent placé sur le carnet d'épargne.

Avis aux opportunistes

Deutsche Bank offre actuellement la rémunération la plus élevée sur un compte à terme. Mais il s'agit d'une opération ponctuelle liée à une campagne promotionnelle. La banque offre 7% brut pour une durée de 4 mois ou 6% brut sur 6 mois. Ce qui revient respectivement à 2,3% et 3% en base annuelle. Ces tarifs sont valables sur des montants compris entre 25.000 et 50.000 euros. Lorsque le compte à terme arrive à échéance, Deutsche Bank vous fera d'autres propositions de placement. Après avoir bénéficié de cette action, rien n'empêche l'investisseur opportuniste de retirer son argent et de mordre à un autre râtelier. Mais en général, ce genre d'opération ne réussit qu'une fois.

Banque par Internet

Autre alternative: placer sur un compte d'épargne ou à terme d'une banque internet. La banque néerlando-turque DHB Bank offre actuellement 4% brut sur un compte à terme d'un an ou 3,4% net.

Best choice?

Quelle formule sera pour vous la plus intéressante dans le cas d'un placement d'un an? C'est fonction bien évidemment de l'évolution du marché des taux. Car le taux d'un compte à terme n'évoluera pas durant le terme, tandis que celui d'un carnet d'épargne s'adaptera en conséquence.

Or si les taux des carnets d'épargne devraient être modifiés, ce serait dans le contexte actuel dans le sens d'un relèvement. Les économistes et Trichet, en première instance, estiment que les taux courts devront prochainement être relevés compte tenu des menaces inflationnistes toujours latentes.

En conclusion, c'est finalement le livret d'épargne qui actuellement s'avère être le meilleur choix. Sauf si le marché se trompait complètement!

CDR

Photo Bloomberg

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