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Trouvez les bons fonds pour votre plan d’épargne

Les plans d’épargne en fonds sont très populaires en Belgique. Dans le cadre de ces plans, plusieurs banques proposent des fonds de différents gestionnaires. Mais comment choisir les meilleurs fonds pour votre plan?
©Pieter Van Eenoge

Ces dernières années, les plans d’épargne en fonds sont devenus très populaires. Dans les grandes banques belges, ces plans se comptent par centaines de milliers, même si cela ne signifie pas qu’il y a autant d’investisseurs. Dans de nombreuses banques, il n’est pas possible de choisir plus d’un fonds par plan, ce qui pousse les épargnants à ouvrir plusieurs plans à leur nom.

En principe, il existe deux formules de plans d’épargne. Soit la banque donne des conseils, soit vous faites vous-même votre choix et la banque vous propose quelques portefeuilles modèles.

Les atouts de ces plans d’épargne sont connus: vous investissez selon un rythme prédéfini – mensuel, trimestriel, annuel – un montant fixe dans un ou plusieurs fonds. Non seulement cela vous permet de vous constituer progressivement un bas de laine, mais vous n’avez pas à vous demander si c’est ou non le bon moment pour investir en bourse. En investissant de manière régulière, vous évitez de réagir sur un coup de tête et vous continuez à investir pendant les crises, au moment où tout le monde tourne le dos aux marchés.

Les banques limitent cependant leur offre de fonds liée aux plans d’épargne. Dans les grandes banques, elle se limite souvent aux fonds maison. Chez les courtiers en ligne et dans quelques plus petites banques, il est possible de choisir parmi une sélection de fonds de plusieurs gestionnaires. Deutsche Bank propose même l’accès à 32 maisons de fonds différentes. Le nombre de fonds varie entre 26 (Nagelmackers) et 102 (Deutsche Bank).

Mais même si cette offre peut sembler très limitée eu égard aux 10.000 fonds disponibles sur le marché belge, il ne sera pas facile de choisir le ou les fonds dans le(s) quel(s) investir. Votre banque peut-elle vous aider?

Pour résumer, il existe deux formules. Soit la banque donne des conseils, soit vous faites vous-même votre choix et la banque vous propose quelques outils. Dans le premier cas, il s’agit d’une formule de "conseil", dans l’autre, d’"execution only".
Deutsche Bank a choisi la formule du conseil. "Nous établissons un profil pour chaque investisseur et nous déterminons avec lui le montant des liquidités qu’il souhaite conserver, la protection souhaitée et la croissance qu’il espère réaliser. Nous lui faisons ensuite une proposition de plan d’épargne en fonds", explique Knut Huys.
Chez Beobank également, le conseil occupe une place centrale et les fonds sont proposés aux clients sur la base de leur profil d’investisseur. «Le client est régulièrement invité à réévaluer son portefeuille. Nous vérifions avec lui si son profil est toujours d’actualité et si la répartition de son portefeuille doit être revue», peut-on entendre.

La banque Crelan, qui propose aux clients des produits de cinq maisons de fonds, établit un contrat d’investissement sur les conseils de son agent. Même son de cloche chez Nagelmackers. "Nous utilisons notre outil maison Personal Investment Assistant et nous proposons des solutions sur la base du profil de risque du client", explique Jurgen Temmerman. Qui ajoute que les clients n’ayant pas besoin de conseil peuvent opter pour la formule "execution only".

Ce modèle est utilisé par les supermarchés de fonds en ligne comme Keytrade et MeDirect. Pas de conseils personnalisés, mais plusieurs portefeuilles modèles disponibles sur le site internet, que les clients peuvent répliquer. "Nous proposons quatre portefeuilles modèles (défensif, équilibré, dynamique, durable) dont les investisseurs peuvent s’inspirer, mais ils peuvent aussi créer leur propre portefeuille. Ils peuvent choisir au maximum 40 fonds", explique Roel Vermeire de Keytrade.

Portefeuille modèle

La banque MeDirect propose également des portefeuilles modèles correspondant à différents profils d’investisseurs. On trouve notamment trois portefeuilles MeGreen et cinq portefeuilles MeGlobal. "Pour MeGreen, nous collaborons avec NNIP et ces portefeuilles ne comprennent que des fonds (durables) gérés par NNIP. MeGlobal comprend des fonds de notre offre en architecture ouverte", explique-t-on à la banque.

Une question importante que se posent les investisseurs concerne la flexibilité de ces plans d’épargne. Dans la plupart des banques, il est en principe possible de mettre fin au plan sans frais et de passer facilement d’un fonds à l’autre. Il reste malgré tout fortement recommandé de lire attentivement les textes en petits caractères.

Chez Keytrade, les changements au sein des portefeuilles sont réalisés à dates fixes. Les ordres de vente sont exécutés le 15 du mois et les ordres d’achat le 5 du mois. Il est facile de clôturer un plan, mais si cette clôture a lieu moins de cinq ans après son ouverture, le client devra s’acquitter de 9,95 euros lors de la revente de chaque fonds du portefeuille. "La clôture de la totalité du plan se fait sans frais après cinq ans."

Même flexibilité chez MeDirect. "Il est possible de clôturer son plan et d’en ouvrir un nouveau à tout moment. Si le client souhaite modifier certaines positions dans un portefeuille existant, il peut le faire sans payer de droits d’entrée ou de sortie."

Chez Nagelmackers, le passage d’un fonds à un autre se fait dans la pratique en fermant le fonds existant et en en ouvrant un nouveau étant donné que les plans d’épargne ne comprennent qu’un seul fonds. "Les changements peuvent se faire facilement via online banking ou dans nos agences. L’argent économisé reste dans le fonds. L’investisseur peut vendre son fonds et réinvestir le produit de la vente dans un nouveau fonds", explique Jurgen Temmerman. Idem chez Deutsche Bank, dont les plans ne comprennent également qu’un seul fonds.

Enfin, chez Beobank et Crelan, le ou les fonds du plan d’épargne peuvent être modifiés à tout moment.

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