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Crédit logement: nouveau record de baisse pour le 20 ans fixe

Ce n'est sûrement pas accessible à tout le monde ni dans toutes les banques, mais ING a accordé récemment un taux record de 0,70% à l'un de ses clients.
La concurrence sur le marché hypothécaire semble retarder l'alignement des taux hypothécaires sur les taux obligataires. ©BELGAIMAGE

Alors que les taux longs montent sur le marché obligataire, les taux hypothécaires ne semblent pas (encore) connaître le même mouvement. Selon le site guide-épargne, un client d'ING a récemment reçu le taux record de 0,70% pour un crédit à taux fixe sur 20 ans. La banque confirme: "il se peut en effet qu’un taux à 0,70% ait été octroyé à l'un de nos clients ayant un dossier particulièrement solide", commente Joëlle Neeb, porte-parole d'ING.

On peut imaginer qu'avec un taux de 0,70% sur 20 ans, la quotité d'emprunt est bien inférieure aux limites imposées par la Banque nationale (...).

Pourtant, le rendement de l'Olo (obligation linéaire émise par l'État belge) à dix ans est sur le point de revenir en territoire positif pour la première fois depuis juin 2020.

La concurrence joue

On constate donc bien que c'est la concurrence sur le marché hypothécaire qui est ici à l'œuvre et qui retarde l'alignement des taux hypothécaires sur les taux observés sur le marché obligataire. Car, même si les banques offrent des taux d'intérêt plancher, il faut savoir qu'un client qui signe un crédit hypothécaire à de telles conditions a certainement souscrit un compte à vue dans la même banque, domicilié ses revenus, souscrit une assurance incendie, une assurance solde restant dû, etc.

Chaque dossier est analysé individuellement et tant les taux que la décision crédit sont définis selon une multitude de critères combinés.
Joëlle Neeb
Porte-parole d'ING

Par ailleurs, il doit offrir de sérieuses garanties en termes d'apport de départ (rappelons que les banques ne peuvent, en principe, pas prêter davantage que 90% de la valeur d'une habitation, 80% s'il s'agit d'un investissement) et de revenus disponibles après toutes charges (en principe, un tiers maximum des revenus du ménage doit être consacré au remboursement de l'emprunt).

On peut imaginer qu'avec un taux de 0,70% sur 20 ans, la quotité d'emprunt est bien inférieure aux limites imposées par la Banque nationale et que le revenu disponible de l'emprunteur est confortable.

3,30%
Actuellement, le taux d'affiche pour un crédit hypothécaire à 20 ans et à taux fixe est de 3,30% chez ING.

Une belle marge de négociation

"Chaque dossier est analysé individuellement et tant les taux que la décision crédit sont définis selon une multitude de critères combinés. Nos critères d’attribution sont, entre autres, la capacité de remboursement, le ‘loan-to-value/loan-to-transaction’, l’apport propre, etc.", confirme Joëlle Neeb.

Bref, un beau taux à agiter sous le nez de votre banquier si vous êtes en pleine phase de négociation d'un crédit hypothécaire, mais il n'est pas du tout certain que vous obtiendrez le même. Cependant, avec un taux d'affiche de 3,30% (!) pour un 20 ans fixe chez ING, il semble qu'il existe une marge de négociation assez... conséquente!

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