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De quel capital aurez-vous besoin à votre pension?

Si vous pensez que votre pension légale ne sera pas suffisante pour couvrir vos dépenses une fois que vous serez à la retraite, vous devrez vous constituer une réserve pendant votre carrière professionnelle. Ces besoins financiers devront ensuite être convertis en capital actualisé.
©Ã‚© moodboard/Corbis

Vous gagnerez moins…

Votre pension légale ne vous permettra généralement pas de maintenir votre niveau de vie. La pension légale minimum d’un salarié ou d'un indépendant ayant une carrière complète se monte à 1.266 euros brut. S’y ajoute que la carrière de la plupart des Belges est inférieure à 45 ans. La moitié des pensionnés (67% des indépendants, 57% des salariés et 6% des fonctionnaires), touche moins de 1.500 euros net par mois, ont révélé les derniers chiffres du SPF Pensions.

1.558 euros brut
C’est le montant moyen de la pension légale mensuelle d’un employé belge
Ce montant est supérieur à la pension des indépendants (1.281 euros brut en moyenne), mais très inférieur à celle d’un fonctionnaire (2.615 euros brut en moyenne).

 

…et dépenserez plus

Un départ à la retraite va souvent de pair avec plus de temps libre, et donc davantage de dépenses (voyages, expositions, excursions, restaurants, etc.). Vous devrez aussi faire face à des dépenses courantes supplémentaires, notamment pour compenser la disparition d’avantages extralégaux (voiture de société, smartphone, ordinateur ou tablette, primes d’assurance hospitalisation et autres).

5.000 euros supplémentaires
Augmentation des dépenses après la pension
Ceux qui partent à la retraite doivent compter sur une augmentation de 5.000 euros de leurs dépenses annuelles. Car ils ne disposeront plus de leur voiture de société, smartphone, ordinateur, ni chèques-repas. Et ce calcul ne tient pas compte de l’achat d’une nouvelle voiture.

Sans oublier qu’il vous faudra peut-être vivre en maison de repos. Auquel cas, une pension légale de 1.200 euros ne suffit pas à couvrir la facture. D'autant que les frais ne s’arrêtent pas là.

Partez du principe que vous pourriez devenir centenaire

De combien avez-vous besoin pour passer une vieillesse heureuse?

De combien d’argent Pierre (37 ans) aura-t-il besoin le jour de sa retraite pour disposer chaque mois de 2.500 euros – soit 30.000 euros par an – à partir de ses 67 ans?

Pour commencer, Pierre doit évaluer le montant de sa pension légale, ce qui lui permettra de connaître le fossé à combler (ou le surplus) pour couvrir ses besoins réels futurs. Le montant de sa pension légale dépendra en grande partie de son statut professionnel.

STATUT D’EMPLOYE: Si l’on suppose que le salaire annuel de Pierre passera de 20.000 euros en début de carrière à 60.000 euros en fin de carrière, Pierre aura droit à une pension légale de 24.360 euros brut par an, soit environ 18.920 euros net.

MONTANT DU CAPITAL SUPPLEMENTAIRE NECESSAIRE: 455.000 euros

Vu que Pierre aura besoin de 1.000 euros supplémentaires par mois, il devra disposer d’un capital de 455.000 euros à ses 67 ans. C’est le seul moyen d’être certain de couvrir ses dépenses jusqu’à 100 ans.

INDEPENDANT: Si l’on suppose que les revenus annuels de Pierre passeront de 24.000 euros en début de carrière à 65.000 euros au moment de partir à la retraite, sa pension d’indépendant sera de 13.870 euros brut par an, soit 13.750 euros net.

MONTANT DU CAPITAL SUPPLEMENTAIRE NECESSAIRE: 630.000 euros

Pour disposer de 2.500 euros par mois, Pierre devra financer sur fonds propres 1.300 euros par mois, ce qui exige de disposer d’un capital de 630.000 euros.

FONCTIONNAIRE: Si l’on suppose que le salaire annuel de Pierre passera de 35.000 euros en début de carrière à 45.000 euros en fin de carrière, Pierre aura droit à une pension légale de 54.200 euros brut par an, soit environ 30.860 euros net. Sa pension de fonctionnaire suffira pour maintenir son niveau de vie.

Si vous pensez que le revenu de votre pension ne sera pas suffisant, vous devrez vous constituer une réserve pendant votre carrière professionnelle. Celle-ci doit être à même de combler la différence entre vos dépenses et votre pension légale.

Ces besoins financiers devront ensuite être convertis en capital actualisé. Pour faire ce calcul, il faudra estimer les revenus annuels de votre capital. Les gestionnaires de patrimoine partent en général d’une stratégie de placement prudente, comprenant 80% d’obligations et 20% d’actions.

Avec l’augmentation de l’espérance de vie, il est probable que vous aurez encore de nombreuses années actives devant vous le jour où vous prenez votre pension. Les banquiers privés se basent d’ailleurs sur l’hypothèse que vous pourriez vivre jusqu’à 100 ans. Ils partent aussi d’un scénario où vous consommez l’entièreté de votre capital. En d’autres termes: votre capital sera entièrement utilisé lorsque vous aurez atteint l’âge de 100 ans. Ceux qui souhaitent conserver une partie de leur capital, par exemple pour le léguer à leurs enfants, devront donc disposer d’une somme plus élevée.

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