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Choisir une assurance auto qui correspond à vos besoins

Jeune conducteur ou automobiliste chevronné, voici tout ce que vous devez savoir pour souscrire à un nouveau contrat d’assurance pour un véhicule.
©Filip Ysenbaert

Une assurance auto n’est pas l’autre. Son prix peut énormément varier selon la formule choisie. C’est donc vous qui décidez, en partie, combien vous payez. Afin de faire le choix le plus éclairé possible, voici quelques notions de base à connaître avant d’apposer votre signature au bas d’un contrat.

Responsabilité civile

Lorsque vous possédez une voiture, vous ne pouvez pas échapper à l’assurance responsabilité civile (RC). Elle est légalement obligatoire et couvre tous les dommages corporels et matériels qu’un tiers encourt à la suite d’un accident dans lequel vous êtes en faute.

Si vous n’êtes pas en faute, l’assureur de l’autre partie indemnisera aussi bien vos dommages matériels que corporels. Si vous avez un accident avec une voiture non assurée, c’est le fonds commun de garantie des véhicules qui paiera une indemnité.

Omnium

Mais à côté de cette assurance minimum, il existe différentes options. Si vous avez acheté une voiture neuve, vous prendrez probablement une assurance omnium. C’est elle qui vous donne la plus large protection pour les dommages à votre propre véhicule.

Si vous avez causé un accident ou avez embouti un poteau sans impliquer d’autre personne, l’assurance omnium couvre tous les frais à votre véhicule. En plus des dommages résultant d’un incendie, du vol, du bris de vitre, des dégâts dus aux forces de la nature, du vandalisme ou du choc avec un animal.

Généralement, on prend une assurance omnium pour la durée du financement de la voiture ou, quand il n’y a pas de financement, pour 3 ou 4 ans, car durant cette période la voiture conserve une valeur appréciable.

Mini-Omnium

Si vous voulez payer moins cher, vous pouvez compléter votre assurance auto de base par une "mini omnium". Votre propre voiture est alors assurée uniquement contre l’incendie, le vol, le bris de vitre, les dégâts dus aux forces de la nature et un choc avec un animal.

Par contre, votre voiture n’est pas assurée pour les dommages d’un accident dans lequel vous êtes en tort, les dommages dans le cas où la partie adverse n’est pas identifiée ou les dommages causés par des actes de vandalisme.

Assurance conducteur

La RC n'indemnise jamais les dommages subis par le conducteur lorsqu'il a provoqué l'accident.

L’assurance auto obligatoire indemnise les dommages subis par les passagers de votre voiture, mais jamais ceux subis par le conducteur lorsqu’il a provoqué l’accident. Celui qui veut aussi couvrir ce risque doit conclure en plus une assurance conducteur.

Et là, les formules ne manquent pas. Certaines prennent en charge les frais d’hospitalisation, d’autres la perte due à une incapacité de travail. D’autres encore paient un capital ou une rente en cas d’invalidité. Jusqu’à un capital en cas de décès.

Assurance assistance

L’envoi d’une dépanneuse est prévu dans quasi tous les contrats d’assurance RC, mais les conditions peuvent varier d’un contrat à l’autre. Parfois, ce n’est prévu qu’en cas d’accident, parfois aussi en cas de crevaison.

Dans le premier cas, la totalité du coût est généralement prise en charge, alors que dans le second, il y a un plafond d’intervention. Comparez donc bien les offres.

Voiture de remplacement

Souvent, la condition pour avoir droit à une voiture de remplacement est de faire effectuer les réparations dans un garage agréé.

La plupart des assureurs proposent une voiture de remplacement si votre voiture doit être réparée à la suite d’un accident, y compris donc si vous n’êtes assuré qu’en responsabilité civile. La période pendant laquelle une voiture est mise à votre disposition peut toutefois varier d’un assureur à l’autre.

Souvent, la condition pour avoir droit à une voiture de remplacement est de faire effectuer les réparations dans un garage agréé.

Franchise

En assurance omnium, il faut généralement compter sur une franchise. C’est le montant que vous devrez débourser vous-même en cas de dommage. Souvent, plus la prime d’assurance est faible, plus la franchise sera élevée, et vice versa.

Selon les assureurs, vous pouvez obtenir une réduction sur la franchise si le véhicule est réparé dans un garage agréé par la compagnie. Certains contrats prévoient que la franchise ne s’applique pas si un tiers est impliqué dans l’accident.

Franchise anglaise

Si le coût des réparations est plus élevé qu’un certain montant, l’intégralité des réparations est indemnisée.

Indemnisation en cas de perte totale

La période pendant laquelle un assureur rembourse la valeur totale de votre voiture en cas de perte totale n’est pas la même partout. En effet, les assureurs n’utilisent pas tous le même tableau d’amortissement.

Ceci dit, toutes les compagnies ne remboursent pas d’office la valeur totale. L’assuré récupère parfois seulement 80 % de la valeur de son véhicule après un accident.

Indemnisation en cas de vol

Le mieux est que votre assurance auto prenne comme point de départ une valeur agréée. Il s’agit soit du prix qui figure sur votre facture d’achat, soit de la valeur catalogue de votre voiture le jour de l’achat.

Il est important de vérifier la durée de la période au cours de laquelle l’assureur paie le prix maximum. Car après la période convenue dans le contrat, l’assureur va appliquer un pourcentage d’amortissement. Et tous les contrats n’utilisent pas le même taux d’amortissement…

Conducteur régulier

Si vous donnez des cours de conduite avec votre voiture à votre enfant, vous ne devez pas spécialement le signaler à votre assureur. Par contre, dès que votre enfant conduit «régulièrement» votre voiture, vous devez en informer l’assureur. Sinon vous risquez d’avoir des problèmes si celui-ci provoque un accident.

10-20%
majoration
Votre prime sera majorée de 10 à 20% si votre enfant devient un ‘conducteur régulier’ de votre voiture.

«Conducteur régulier»? La notion n’est pas clairement définie. En tout cas, elle ne renvoie pas à votre voisin qui emprunte votre voiture à l’occasion. Il vaut donc mieux vérifier ce qu’il est dit dans votre contrat à propos des autres conducteurs. En pratique, la prime sera majorée de 10 à 20% si un jeune est un ‘conducteur régulier’ de votre voiture.

Comme tout le monde n’est pas au courant de cette obligation de mention à l’assureur, la plupart des polices prévoient une franchise plus élevée si un conducteur non mentionné provoque un accident. En pratique, la franchise varie entre 600 et 800 euros pour un conducteur de moins de 26 ans.

Conducteur à titre exceptionnel

L'assurance conducteur indemnise les dommages corporel de n'importe quel conducteur. Même du "Bob"!

Supposons que vous ayez confié les clefs de votre voiture à un Bob et que celui-ci provoque un accident. L’assurance RC va intervenir pour indemniser les dommages de la partie adverse. Pour les dégâts à votre propre véhicule, certaines assurances ont une garantie "Bob". Si ce n’est pas le cas, vous devrez avoir une assurance "full omnium" pour que les dégâts à votre voiture soient indemnisés.

Et si Bob est blessé? Mieux vaut alors avoir une assurance conducteur, car celle-ci indemnise les dommages corporels de n’importe quel conducteur.

Comment se calcule une prime d'assurance auto?

Un conducteur casse-cou paiera beaucoup plus qu’un conducteur prudent. La prime tient compte des sinistres que vous avez provoqués dans les cinq dernières années. Jadis, on travaillait avec ce qu’on appelait le système du bonus-malus. Dans ce système à points, un bonus-malus plus faible signifiait une prime d’assurance moindre. En cas d’accident, vous receviez des points malus, tandis qu’une période sans accident vous faisait gagner des points bonus.

Aujourd’hui, chaque assureur utilise son propre système, mais en pratique, il correspond grosso modo à celui du bonus-malus. Si vous êtes vraiment une tête brûlée au point d’avoir une prime d’assurance vertigineuse ou si au moins trois assureurs ont refusé d’assurer votre voiture, vous pouvez frapper à la porte du Bureau de tarification, qui fixera une prime et les conditions d’assurance.

L’âge du conducteur joue également un rôle dans le montant de la prime : les jeunes conducteurs paient une prime plus élevée que les conducteurs expérimentés, vu qu’ils ne peuvent pas présenter un passé de conduite individuel.

Autre facteur important : la puissance de la voiture et l’utilisation qu’on en fait. Celui qui habite dans une grande ville paie en général une prime plus élevée, le trafic plus dense augmentant le risque d’accident.

Certains assureurs accordent des ristournes, par exemple pour les véhicules équipés d’un système d’aide à la conduite (capteurs, caméra arrière, etc.) ou qui ne font qu’un nombre limité de kilomètres.

Quant à la prime d’une police omnium, elle dépend en plus du prix catalogue, de la sensibilité au vol de la voiture et de la présence ou non d’un garage.

Notez aussi que la prime d’assurance auto augmente après un accident en tort. Plusieurs compagnies d’assurance accordent cependant un « joker » aux conducteurs qui peuvent se targuer d’une longue période sans accident. Ces points de bonus peuvent ensuite être utilisés pour empêcher que le bonus-malus ne grimpe.

Courtier

Même si le prix d’une assurance auto constitue un critère important dans le choix d’une compagnie d’assurance particulière, le prix n’est pas tout. «Ce que l'on reçoit en échange de la prime, en cas d'accident, par exemple, est tout aussi important», prévient Brocom, le représentant des fédérations de courtiers en assurance.

«Et c'est là que l'approche professionnelle et la connaissance du marché du courtier en assurances prennent tout leur sens. Il est, grâce à sa grande connaissance des produits, la personne la mieux placée pour analyser la qualité des offres disponibles sur le marché et proposer une prime d'assurance correcte qui correspond à vos choix.»

De plus, vu son indépendance, en cas de litige avec la compagnie d'assurance à la suite d'un accident, il peut s'engager à défendre ses clients.

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