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Que couvre une assurance revenu garanti pour indépendant?

Pour les indépendants, maladie ou accident peuvent rimer avec catastrophe financière. L'assurance revenu garanti est donc un must.
©Filip Ysenbaert

En cas d'accident ou de maladie, même si des améliorations concernant le statut d’indépendant ont été réalisées ces dernières années, ce dernier restera toujours moins bien protégé financièrement qu’un salarié ou qu’un fonctionnaire. C'est pourquoi il semble difficile pour l'indépendant de se passer d'une assurance revenu garanti.

En effet, l'indépendant qui se retrouve en incapacité de travail pour une période de plus de 7 jours a droit à une indemnité à partir du jour où le médecin traitant signe la "déclaration d’incapacité de travail". Cette indemnité est forfaitaire et son montant diffère (de 38,10 à 62,08 euros) en fonction de la situation familiale (isolé, cohabitant, avec charge de famille). Il s’agit de montants bruts, qui seront taxés plus tard comme revenus de remplacement. En cas d’incapacité de longue durée, cette indemnité sera probablement bien inférieure à un salaire normal

L'assurance revenu garanti peut être liée à votre plan de pension: l'EIP si vous travaillez en entreprise ou la PLCI si vous travaillez en personne physique. Vous pouvez également souscrire une police distincte.

1/ Que couvre l'assurance revenu garanti?

Une assurance revenu garanti permet d’assurer jusqu’à 80% du salaire fixe que vous vous versez en tant qu'indépendant. Ces indemnités s'ajoutent à celles qui sont versées par la mutuelle. C'est vous qui choisissez le montant de la rente que vous souhaitez percevoir en cas d'incapacité. Le montant effectivement versé sera calculé en fonction de votre pourcentage d'incapacité. Si vous avez une incapacité de 50%, vous touchez la moitié du montant assuré.

Attention, certaines causes d'invalidité ou d'incapacité ne sont en général pas couvertes: si vous aviez une maladie préexistante, si vous avez une consommation d'alcool exagérée, si vous souffrez d'affections psychologiques, etc.

2/ Combien ça coûte?

La prime que vous payez pour une assurance revenu garanti est influencée par plusieurs facteurs. Voici une liste (non exhaustive) des critères pris en compte pour déterminer le montant de la prime.

  • L'âge: plus vous contractez l'assurance jeune, moins la prime est élevée.
  • L'état de santé: la compagnie d'assurance demande de remplir un questionnaire médical. Vos antécédents médicaux et le fait que vous soyez fumeur ou non ont un impact sur le montant de la prime.
  • Les causes couvertes: vous pouvez seulement assurer la perte de revenus en cas d'accident et non en cas de maladie, ou l'inverse. Vous pouvez également demander - ou non - une couverture pour une incapacité qui résulterait d'une affection psychologique comme le burn-out. Le montant de la prime sera différent.
  • Le montant couvert: vous pouvez choisir le montant de la rente que vous voulez percevoir en cas d'incapacité. Ce montant dépend notamment de vos frais fixes (crédit hypothécaire, etc.).
  • Le délai de carence: c'est la période pendant laquelle l'assurance ne vous verse pas de prime, à partir du moment où vous déclarez votre accident/maladie. Vous pouvez choisir ce délai, ce qui influence le montant de la prime. Le délai de carence est en général d'un mois.

3/ Les primes sont-elles déductibles?

Les primes d'assurance revenu garanti sont considérées comme des frais professionnels. Elles sont donc déductibles.

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