Mon argent La réponse à toutes vos questions d'argent

Quel crédit pour financer votre rénovation?

Prêt rénovation (vert), crédit régional, crédit hypothécaire ou reprise d'encours : voici comment financer vos travaux de rénovation.
©Filip Ysenbaert

Option 1 : un prêt rénovation

Le crédit à la rénovation est actuellement très peu cher. Les taux sont plus élevés que les taux hypothécaires, mais ce type de prêt personnel présente plusieurs avantages.

  • Souvent, les organismes prêteurs ne demandent pas de frais de dossiers;
  • Il n’y a pas d’hypothèque, donc pas de frais d’acte ni d’inscription hypothécaire;
  • L’argent est disponible très rapidement;
  • En cas de remboursement anticipé, les pénalités sont moins élevées qu’en crédit hypothécaire;
  • Étant donné que les durées de remboursement sont plus courtes (84 mois), les mensualités sont plus élevées mais l’opération est plus rentable qu’un crédit hypothécaire. La charge d’intérêts totale est moins élevée.
  • Il est en outre possible de déduire les intérêts (pas le remboursement en capital) de ce type d’emprunts au titre de déduction ordinaire d’intérêts si le prêt concerne une résidence secondaire ou un bien d’investissement.
  • Les banques proposent également des prêts à taux réduit pour les investissements dédiés à la réalisation de travaux économiseurs d'énergie. Il s'agit des prêts verts (également appelés prêts énergie). 
  • Pour les obtenir, il y a néanmoins lieu de respecter certaines conditions (qui varient d'une banque à l'autre). Par exemple, au moins 50 ou 75% de l’investissement doit être consacré à des dépenses écologiques. Il s’agit par exemple de l’isolation de la maison, de la pose d’un double vitrage, de l’installation d’une pompe à chaleur ou d’un système de chauffe-eau par l’énergie solaire, la réalisation d’un audit énergétique, l’installation d’une toiture végétale, le financement d’une batterie domestique ou de systèmes domotiques destinés à augmenter l’autoconsommation des propriétaires de panneaux photovoltaïques, etc.

Option 2 : un crédit régional

0%
taux du crédit
Sous certaines conditions, il est possible de bénéficier d'un crédit régional à 0%.

Avant de souscrire à un prêt bancaire, renseignez-vous sur les solutions régionales de financement. Pour les propriétaires bruxellois qui veulent entreprendre des travaux destinés à l’amélioration de la performance énergétique de leur habitation, il existe le Prêt vert (de 0% à 2% en fonction des revenus du ménage).

Côté wallon, il existe aussi des crédits à 0% destinés aux familles nombreuses ainsi qu’aux propriétaires bailleurs (le rénopack ou le rénoprêt), à condition de réaliser préalablement un rapport d’audit.

Lire aussi | Les primes à la rénovation à Bruxelles / en Wallonie / en Flandre

Option 3 : un emprunt hypothécaire

Si le montant dont vous avez besoin pour financer votre projet de rénovation est assez élevé, pourquoi ne pas opter pour un emprunt hypothécaire?

Les conditions de ce type d’emprunt sont les mêmes que lorsque vous en contractez un en vue d’acheter votre habitation: les taux sont les mêmes, ils se négocient de la même manière et vous pouvez être amené à contracter une assurance solde restant dû. Il y a un acte de crédit, donc des frais d’actes et des frais d’inscription hypothécaire. Étant donné que ces frais sont dégressifs, ils peuvent paraître très élevés pour un petit montant emprunté. Il est toutefois possible de réduire cette facture en optant pour le mandat hypothécaire. C’est une garantie plus "light" qu’une inscription hypothécaire, étant donné qu’elle donne seulement le pouvoir à la banque d’hypothéquer votre maison si elle commence à douter de votre solvabilité. Mais votre banquier peut tout à fait refuser de procéder par mandat. Cela dépend de chaque dossier.

Si vous avez emprunté pour financer les rénovations d’une résidence secondaire ou d’un immeuble d’investissement, alors vous pouvez aller chercher un avantage fiscal au niveau fédéral.

Si vous empruntez pour rénover votre habitation propre et unique après l'avoir achetée, vous ne pouvez pas bénéficier de la réduction fiscale wallonne, le chèque-habitat étant réservé aux acquisitions (éventuellement accompagnées d'une rénovation financée par le même crédit). Si vous habitez en Région de Bruxelles-Capitale ou en Flandre, même constat, car le bonus-logement a été purement supprimé.

Si vous avez emprunté pour financer les rénovations d’une résidence secondaire ou d’un immeuble d’investissement, alors vous pouvez aller chercher l’avantage fiscal au niveau fédéral. Cela s’appelle la déduction ordinaire d’intérêts et de remboursement de capital. Vous pouvez déduire les intérêts et le capital de vos revenus immobiliers déclarés, ce qui réduit vos impôts sur ces revenus, voire les supprime complètement. Faire des rénovations est donc un moyen d’optimaliser votre déclaration fiscale…

Option 4 : une reprise d’encours

Si vous avez déjà un emprunt hypothécaire en cours, alors vous pouvez demander une reprise d’encours à votre banquier. Dans ce cas, il vous "reprête" un montant que vous avez déjà remboursé. Par exemple, si vous avez déjà remboursé 35.000 euros de capital sur votre emprunt, vous pouvez demander une reprise d’encours de 20.000 euros. L’avantage de ce procédé est qu’il génère peu de frais, en général simplement des frais de dossiers autour de 400 euros, selon les banques. La reprise d’encours se fait aux conditions actuelles du marché, non aux conditions de l’emprunt initial.

Publicité
Publicité
Publicité

Messages sponsorisés

Messages sponsorisés