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Les assurances indispensables pour voyager

Selon votre destination et vos activités sur place, la souscription de certaines assurances est indispensable pour partir l'esprit tranquille.
©Filip Ysenbaert

Vous voyagez bientôt et vous vous demandez si vous êtes suffisamment couvert pour vous rendre à l’étranger? La réponse dépendra de votre destination (à l’intérieur ou à l’extérieur des frontières de l’Union européenne) mais aussi de vos activités sur place: comptez-vous louer une voiture ou un appartement, pratiquer des sports, etc. ?

En fonction de vos réponses, il se pourrait que vous soyez déjà suffisamment couvert par votre mutuelle pour ce qui concerne vos soins de santé à l’étranger, ou même par votre assurance incendie ou votre assurance auto.  

1/ CEAM

Avant de quitter la Belgique – même si c’est pour passer quelques heures dans un des pays frontaliers –, assurez-vous d’emporter toujours votre carte européenne d’assurance maladie (CEAM). Celle-ci peut-être retirée gratuitement auprès de la mutuelle ou commandée en ligne.

Quelle est son utilité? Si vous voyagez dans un pays de l'Union européenne (ou en Suisse, en Norvège, en Islande, au Liechtenstein ou même en Australie) et que vous devez y recevoir des soins médicaux, vos frais de santé (hospitalisation et soins ambulatoires) peuvent être pris en charge sur simple présentation de votre CEAM. Elle couvre aussi bien les frais liés à des soins de santé urgents ou nécessaires que ceux liés à une maladie chronique ou préexistante.

Vous partez skier?

Vos vacances aux sports d’hiver approchent à grands pas et vous craignez de ne pas être suffisamment couvert? C’est sans doute à tort. Démonstration.

Par contre, elle n’est pas acceptée par les prestataires et hôpitaux privés et n’est pas non plus valable pour les soins programmés à l’étranger.

Ceci dit, si vous êtes soigné par un prestataire privé et si vous êtes en ordre de cotisation à l’assurance complémentaire de la mutualité, contactez votre centrale d’assistance d’urgence. Elle prendra en charge les frais médicaux. Vous devrez toutefois vous acquitter de la totalité des frais ambulatoires sur place et vous faire rembourser par la mutuelle au retour, sur présentation des factures.

Notez que les soins ambulatoires peuvent être gratuits dans certains pays sur présentation de la CEAM. Dans d’autres, vous devrez les payer, mais vous serez remboursé en Belgique sur base de la présentation de vos factures à votre mutualité.

Attention, la CEAM doit être régulièrement renouvelée (sa validité ne peut pas être supérieure à deux ans) et vous devez aussi en commander une pour chaque enfant.

2/ Mutuelle

Quid si vous voyagez en dehors de l’UE ? Avant de souscrire à une assurance assistance complémentaire (voir point 3), notez que certains pays ont une convention avec la Belgique qui vous permet de bénéficier des mêmes soins de santé et des mêmes remboursements que les autochtones sur base des documents disponibles auprès de votre mutualité. C’est le cas pour les destinations suivantes: Algérie, Macédoine, Maroc, Monténégro, Serbie, Turquie et Tunisie.

Conseil

Pour tout voyage en dehors de l’UE, une personne en incapacité de travail doit demander l’autorisation préalable du médecin-conseil.

Pour le reste du monde, vous pouvez aussi obtenir un remboursement de vos soins au tarif belge dans le cadre d'une hospitalisation urgente et sur la base des factures originales.

D'ailleurs, vérifiez la couverture de l'assurance assistance prévue par votre mutualité (pays couverts et conditions) et ses exclusions car vous pourriez ne pas être couvert pour des accidents dus à la pratique de sports dangereux comme la plongée sous-marine ou l'escalade, par exemple.

3/ Assurance assistance

La mutualité belge rembourse vos soins selon le tarif belge. Or, aux Etats-Unis par exemple, une hospitalisation peut rapidement se chiffrer à plusieurs milliers d’euros (qu’il faut payer directement sur place à défaut d’avoir une assurance complémentaire).

Vaccination

Selon la destination, des vaccins sont recommandés ou obligatoires. Renseignez-vous à temps car certains traitements doivent être administrés des jours ou des semaines avant le départ. Pour plus d’infos, surfez sur le site de l’institut de Médecine Tropicale.

Pour éviter ce type de problème lorsque vous voyagez en dehors de l’UE, il est donc indispensable de souscrire à une assurance assistance voyage avec une couverture suffisante (et des plafonds élevés).

En effet, en cas d’hospitalisation, c’est la compagnie d’assurance qui s’arrangera directement avec l’hôpital pour le règlement des factures. En cas de frais ambulatoires, c’est l’assuré qui paiera sur place et se fera ensuite rembourser par sa compagnie d’assurances sur présentation des factures.

Si vous disposez d'une assurance hospitalisation via votre employeur, vérifiez sa couverture. Il y a de fortes chances que celle-ci intervienne dans le remboursement des frais médicaux à l'étranger, mais seulement en cas d'hospitalisation.

Quid si vous avez une assurance hospitalisation et une assurance assistance? Alors, vous pouvez utiliser l'assurance qui a la couverture la plus large ou vos deux assurances simultanément, mais vous ne pouvez pas cumuler les remboursements pour la même prestation. Si vous avez atteint un plafond avec votre assurance hospitalisation, il n'est pas impossible que votre assurance assistance prenne tout ou partie des dépenses restantes à sa charge.

Assistance auto

L’assistance médicale peut être combinée à une assistance auto. Panne, accident, remorquage, rapatriement des passagers ou prolongation du séjour sur place, acheminement de pièces détachées, mais aussi pneu crevé, erreur de carburant, perte de clés, panne de batterie, etc.

Un contrat n’est pas l’autre. La police proposée par Europ Assistance, par exemple, prévoit aussi une assistance logistique et administrative en cas de bagages et papiers perdus/volés, besoin urgent d’argent, de lunettes, de médicaments indispensables.

4/ Assurance annulation

Même si une assurance annulation vous est généralement proposée avec l’achat d’un voyage, privilégiez un contrat distinct conclu auprès d’une compagnie spécialisée, même si c’est plus cher. Si vous partez plus d’une fois par an, un contrat annuel (familial) sera d’office plus avantageux que plusieurs contrats successifs! Tous vos déplacements, y compris en Belgique, seront couverts, quel que soit le canal par lequel vous avez réservé.

Conseil

Vérifiez les plafonds de remboursement (surtout si vous faites un voyage lointain/coûteux). Les différences de primes sont assez minimes par rapport à l’indemnisation supplémentaire qui pourrait vous être versée en cas de sinistre.

Attention, les motifs et conditions d’annulation sont strictement balisés. Il faut donc lire très attentivement les contrats pour vérifier si les risques spécifiques que vous voulez absolument assurer (comme le refus de visa ou une séparation par exemple) sont effectivement couverts et à quelles conditions (degré de parenté, présentation de certificat, nombre de jours avant le départ, etc.).

Autrement dit, si vous souhaitez annuler votre voyage à cause d’une épidémie, oubliez cette idée! Ce type d’assurance couvre rarement les causes d’annulation extérieures à une personne.

De fait, une assurance annulation vous couvrira en cas de problème de santé (pour vous ou l’un de vos proches) ou en cas d’événement susceptible de bouleverser votre quotidien. Par exemple: un licenciement, des dégâts importants à votre domicile, une seconde session ou une désignation comme juré d’assises, etc.

Toutefois, certains assureurs vous permettent d'annuler gratuitement votre voyage si un avis de voyage négatif est publié et que vous avez réservé le voyage avant qu'il soit annoncé.

Vérifiez la couverture de vos assurances

En principe, les assurances que vous souscrivez en Belgique (RC familiale, RC Auto, habitation) ont toujours des volets qui s’appliquent également à l’étranger. Mais il n’est pas rare que la couverture, les conditions, l’indemnisation varient. Renseignez-vous et prévoyez au besoin des extensions de garantie. Par exemple, si vous avez pris une location, il n’est pas impossible que celle-ci soit couverte par votre contrat d’assurance habitation en Belgique.

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