En ce moment, les magasins Selexion vendent l’iPhone 5C (32Go) au prix de 649,99 euros. C’est moins cher que sur le magasin en ligne d’Apple (699 euros). Et en plus, le consommateur peut payer son achat en "10 fois à 0% d’intérêt via FIX PAY (10x 64,90 euros)". Vraiment intéressant?
Comme l’indique Selexion sur sont site, FIX PAY est une option de la carte Beobank Partner Mastercard. Autrement dit, il s’agit de l’une des nombreuses cartes émise par cette institution bancaire pour le compte d’un partenaire comme entre autre Neckermann ou Q8. C’est aussi le cas pour la carte MasterCard émises par Buy Way pour le compte de Media Markt ou des centres de fitness Fit For Fun par exemple.
Ces cartes offrent des facilités de paiements aux clients du partenaire en question (comme le 10 fois sans frais pour les clients de Selexion ou le règlement de l’abonnement fitness annuel en 12 fois sans frais pour les clients de Fit For Fun). Mais attention, toutes ces cartes sont aussi d’office liées à une ouverture de crédit indéterminée au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) élevé (12,49% dans le cas de Selexion et 14,50% dans le cas de Media Markt, ce qui correspond au TAEG maximum fixé par la loi pour ce type de crédit).
Conséquences
Si un client souscrit à cette carte et qu’il s’en sert uniquement pour régler son iPhone pendant dix mois, il ne devra payer aucun frais supplémentaire à l’exception d’une cotisation annuelle de 5 euros.
S’il se sert de cette carte de crédit pour effectuer d’autres achats, "il aura 3 semaines pour rembourser le solde utilisé de sa carte de crédit après la réception du relevé de compte", explique Julie Grade, porte-parole de Beobank. "S’il rembourse le solde immédiatement dans sa totalité, aucun frais ne lui sera imposé (voir encadré). En revanche, s’il choisit d’échelonner ses remboursements, des intérêts lui seront imposés". Ce qui – sans mauvais jeu de mots – n’est vraiment pas dans son intérêt.
Ouverture de crédit
Avec une ouverture de crédit, la banque met par exemple à votre disposition une ligne de crédit de 3.000 euros. Le premier mois, vous l’utilisez pour faire toute une série d’achat pour un montant total de 720 euros. Autrement dit, le mois suivant et jusqu’à votre prochain relevé de compte, le montant à votre disposition sera de 2.280 euros.
À ce moment là, vous avez deux options: soit de rembourser la totalité du montant dépensé, soit d’étaler les remboursements. Cette deuxième option à bien entendu un coût: les intérêts débiteurs dus.
Si vous échelonnez le remboursement, vous pouvez choisir de rembourser le minimum : 1/18 (si votre ligne de crédit est inférieure ou égale à 5.000 euros) ou 1/20 (si votre ligne de crédit est supérieure à 5.000 euros) de la réserve financière utilisée.
Dans ce cas-ci, le montant remboursé sera de 40 euros (1/18 de 720 euros) et le montant à votre disposition sera donc de 2.320 euros. Cet exemple simplifié ne tient pas compte des intérêts débiteurs dus qui sont compliqués à calculer.
Gardez à l’œil le délai de zérotage : l’intégralité du crédit doit être remboursé à un moment bien définir lorsque le contrat est conclu pour une durée indéterminée et qu’il ne prévoit pas un remboursement périodique en capital. S’il est inférieur à 3.000 euros, le crédit doit être remboursé en 12 mois maximum (et en 60 mois s’il est supérieur à 3.000 euros). Ce délai débute au plus tard deux mois après le premier prélèvement.
Par exemple, si vous avez conclu un contrat d’ouverture de crédit à durée indéterminée de 3.000 euros le 3 janvier 2014 et que vous utilisez cette réserve pour la première fois à la date du 5 mars 2014, alors ce crédit devra être zéroté au plus tard le 4 mai 2015.
"Le préteur doit vous informer, deux mois avant l’expiration du délai de zérotage, de ce que vous devez rembourser l’intégralité du crédit, précise le SPF Economie. Cette information peut vous être adressée par tout moyen de communication."
D’après le dernier rapport annuel de l’Ombudsfin, l’ombudsman du secteur financier, certains consommateurs ont perdu de vue leur obligation de " zérotage " tandis que leur banque a manqué de les prévenir. Ces clients ont alors eu la mauvaise surprise de voir leurs prélèvements suspendus. Mais surtout, cette suspension a également eu pour conséquence leur fichage au volet négatif de la Centrale des Crédits aux particuliers.
Centrale des crédits
Par ailleurs, le SPF Economie déconseille de réaliser un achat si celui-ci est couplé à une ouverture de crédit et cela même si le consommateur ne compte pas avoir recours à la réserve d’argent mis à sa disposition.
En effet, "même non utilisée, l’ouverture de crédit est enregistrée à la Centrale des Crédits aux particuliers et par conséquent prise en considération par un prêteur qui devrait examiner une demande de crédit de votre part", selon sa brochure sur le crédit à la consommation.
"Elle exercera donc une influence sur sa décision et pourrait conduire à vous refuser le crédit que vous lui demandez pour mener un projet qui vous tient à cœur." C’est notamment le cas pour l’obtention d’un prêt hypothécaire, peu importe que le fichage soit dans le volet positif ou négatif de la Centrale des Crédits aux Particuliers. "Il pourrait donc vous refuser le crédit hypothécaire demandé parce que vous avez déjà trop de crédits à la consommation."
Carte de crédit "cash back"
D’autres cartes de crédit émises par Beobank – toujours liée à une ouverture de crédit – offre comme avantage un " cash back " (" remise en argent ") sur tout ou une partie des achats. C’est notamment le cas de la Beobank Q8 World MasterCard (dont la cotisation annuelle revient à 5 euros). Elle permet d’obtenir 2% de réduction dans toutes les stations-services Q8 en Belgique (carburant+magasin) et Q8Mazout, et même 4% de réduction durant les 3 premiers mois de son utilisation.
Cette réduction est à chaque fois automatiquement créditée sur le relevé de compte qui suit le relevé mentionnant l’achat. Par exemple, si vous faites deux pleins pour un montant de 100 euros, le relevé de votre carte de crédit Q8 indiquera 4 euros (4% de 100 euros) dans le volet "Cash Back épargné ce mois". Ces 4 euros seront ensuite crédités sur votre relevé suivant. Le total de ces remboursements est néanmoins limité à 250 euros par an.
Comme elle dotée de la fonction MasterCard, les autres achats effectués avec cette carte Q8 bénéficie d’1% de réduction. Notez que les conséquences liées à la souscription et à l’utilisation de cette carte sont exactement les mêmes que pour la carte Selexion : à savoir un fichage à la Centrale des crédits et la possibilité de régler ses achats comptant ou avec intérêt via un échelonnement des remboursements.
Enfin, Beobank fait actuellement la promotion de sa propre carte de crédit à cash back: Beobank Extra World MasterCard. Ici aussi, la cotisation annuelle est de 5 euros mais si celle-ci est effectuée pour réaliser un achat dans les 3 mois suivant son octroi, Beobank reverse 5 euros sur la carte. À l’image de la carte Q8, elle permet de bénéficier d’une réduction de 1% sur tous les achats et même 3% sur les 3 premiers mois (avec un remboursement total limité ici à 200 euros par an).
En conclusion
- si un fichage à la Centrale des crédits ne vous dérange pas (notamment parce que vous remboursez déjà un emprunt hypothécaire) ;
- si vous êtes sûre d’utiliser une carte partenaire uniquement pour l’avantage des remboursements sans frais (le cas de l’iPhone ou de l’abonnement fitness) ;
- et/ou si vous êtes sûre de rembourser mensuellement la totalité des achats effectués avec cette carte (et donc de ne pas échelonner les remboursements) ;
alors, rien ne vous empêche de profiter sans frais (à l’exception de la cotisation annuelle) des multiples avantages de ces cartes de crédit liées à une ouverture de crédit: remboursement à 0%, cash back, multiples assurances, etc.