(mon argent) – Un crédit hypothécaire d’une durée de trente ans: il y a encore quelques dizaine d’années, cette formule n'était pas envisageable. On empruntait alors à 15 ans, voire 20 dans le pire des cas. Aujourd’hui, l’échéance moyenne des crédits hypothécaires tourne autour de 240 mois mais les plus jeunes emprunteurs optent souvent pour des durées de 25, voire 30 ans. Dans la mesure où leur capital disponible est moins important, ils sont contraints d’emprunter davantage. De plus, ils gagnent généralement moins, ce qui explique que l’emprunt à 30 ans s’impose parfois comme la seule solution envisageable pour limiter la charge mensuelle de l’emprunt au sacro-saint tiers de leurs revenus.
Capital et intérêt
Le montant versé chaque mois à la banque se compose de deux éléments : le capital et l’intérêt. Au début, la mensualité comporte essentiellement des intérêts, très peu de capital. À mesure que le temps passe, la part du capital dans la mensualité augmente, celle des intérêts diminue.
Autrement dit, lorsque vous allongez la durée de votre crédit hypothécaire, la part du remboursement de capital dans votre mensualité augmente plus lentement. Autrement dit : la part d’intérêts diminue plus lentement… En conséquence, si vous empruntez sur une période deux fois plus longue, vous ne réduisez pas la mensualité de moitié mais payez plus du double d’intérêts.
Exemple
Prenons l’exemple de Laurent et Diane. Ce couple d’une vingtaine d’années vient de terminer ses études et a été séduit par une petite maison avec jardin en ville. Son coût: 160.000 euros. Ils n’ont pas grand-chose de côté et emprunteront donc 154.000 euros.
- Ensemble, ils gagnent 3.600 euros et peuvent donc affecter un tiers de leurs revenus à un emprunt, soit 1.200 euros par mois. À un taux de 4,5%, une échéance de 15 ans est envisageable. La mensualité s’élève alors à 1.170 euros. La valeur actuelle de tous ces remboursements futurs, en tenant compte d’une inflation de 2%, totalise 178.281 euros.
- Imaginons que notre couple gagne seulement 2.400 euros. Il ne pourrait alors rembourser que 800 euros par mois. À un taux de 4,5%, ce n’est possible que sur trente ans. Dans ce cas en effet, la mensualité s’élèverait à 771 euros, alors que la valeur actuelle de tous les remboursements futurs augmente à 222.906 euros.
En doublant l’échéance de 15 à 30 ans, notre couple voit leur mensualité diminuer d’un tiers (de 1.170 euros à 771 euros). Mais ce qu’ils paieront en plus des 154.000 euros empruntés passe de 24.281 euros (178.281 – 154.000) à 68.906 euros (222.906 – 154.000), soit près du triple.
En réalité, la différence sera encore plus grande, étant donné que le taux sur 30 ans est généralement plus élevé que sur 15.
Lisez ce samedi 26.02 notre dossier dans Mon Argent: Que coûte votre crédit?
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