(mon argent) - Depuis le 1er décembre, les règles d'octroi d'un crédit à la consommation ont été durcies et les possibilités de découverts sont plus strictes. L'objectif est de lutter contre le surendettement, mais qu'en est-il pour ceux qui ne rentrent plus dans les conditions et qui deviennent de facto des "exclus bancaires"? Depuis 10 ans, le Crédal (pour crédit alternatif) répond à cette question en proposant des prêts à vocation sociale.
"Être pauvre, cela coûte cher", répète inlassablement Bernard Horenbeek, le président du Crédal. Payer un abonnement annuel pour les transports en commun revient évidemment moins cher que d'acheter des tickets à l'unité. Pourtant, nombreux sont ceux qui ne peuvent débourser une telle somme en une seule fois et qui doivent donc payer le plein tarif. C'est l'un des paradoxes contre lesquels le Crédal lutte en octroyant des crédits sociaux accompagnés de 500€ à 10.000€ à des personnes exclues du crédit bancaire classique. Il propose également des prêts aux asbl, aux entreprises d'économie sociale et aux indépendants exclus du crédit bancaire.
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"Notre procédure vise à utiliser le crédit comme un outil et donc éviter que ce ne soit le crédit de trop, celui qui plonge le demandeur dans le surendettement. Du coup, nous sommes vraiment intrusifs, nous examinons en détails les extraits bancaires et le budget des demandeurs car c'est la seule solution pour éviter les pièges du crédit", explique Nathalie Denis, coordinatrice du département microfinance.
Taux d'intérêt: 5%
Pour les prêts sociaux, le taux d'intérêt est de 5% et le délai de remboursement est fixé en fonction de la loi réglementant les crédits à la consommation. Le Crédal reçoit chaque année plus de 2000 demandes et octroie environ 200 crédits. Le montant moyen est légèrement supérieur à 3100 euros. 45% de ces prêts servent à financer la mobilité (voiture, moto et permis de conduire), 20% des travaux d'isolation et de chauffage et 15% l'achat d'électroménager ou de mobilier.
Trois conditions
Pour éviter que les prêts octroyés ne servent de réserve d'argent ou à des achats "impulsifs", l'examen du dossier est très stricte. Voici les 3 conditions de base:
1. Que le crédit octroyé ne soit pas le "crédit de trop" qui conduise au surendettement.
2. Que le prêt sollicité s'inscrive dans un projet de vie: achat d'une voiture pour trouver ou garder un emploi, travaux, études,...
3. Que le demandeur bénéficie d'allocations sociales ou dispose de faibles revenus professionnels.
Retrouvez toutes les adresses du Crédal ici.
Prêt vert à 0%
En collaboration avec les régions bruxelloise et wallonne, le Crédal octroie également des prêts verts à 0%. Ce prêt est disponible pour acheter une chaudière à haut rendement ou faire changer les châssis d'une habitation dans le but de réduire des factures énergie qu’on ne sait plus payer. Le prêt couvre la somme totale de l’investissement, soit le montant du devis moins les primes. Dans la plupart des cas, les économies réalisées sur le facture de gaz naturel représentent près de 60% de la somme à rembourser chaque mois.
Devenir coopérateur
Le Crédal fonctionne grâce aux subsides des régions et du fonds social européen mais aussi grâce à ses coopérateurs. Il en existe trois types:
"Bâtisseur": 100 euros.
"Investisseur": 500 euros.
"Domino": un ordre permanent de 10 euros par mois.
Les deux dernières sont rémunérées chaque année par un dividende situé entre 1,5% et 2,5%. Ce dividende est décidé par les coopérateurs à l’Assemblée générale.
Comment souscrire? Cliquez ici.
"Bâtisseur": 100 euros.
"Investisseur": 500 euros.
"Domino": un ordre permanent de 10 euros par mois.
