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Quelle banque en ligne offre le meilleur crédit hypothécaire?

Taux d’intérêt, frais de dossier, marge de négociation, produits annexes, délais… Si le produit qu’elles proposent est identique, toutes les banques en ligne ne permettent pas d’obtenir un crédit hypothécaire aux mêmes conditions.
Le crédit hypothécaire en ligne a quelques atouts: transparance, taux compétitifs et rapidité. ©Â© maxkabakov

La plateforme immobilière Immoweb vient tout juste de s’allier à Keytrade Bank pour offrir à ses clients la possibilité de demander un crédit hypothécaire depuis son site. Keytrade Bank, pionnière sur ce marché, se targue d’offrir directement le meilleur taux possible à ses clients, sans frais de dossier ni produits annexes. Qu’en est-il des autres acteurs? Qui offre réellement le meilleur taux? Quels sont les délais d’une banque à l’autre? Nous avons comparé. 

En effectuant un bref état des lieux du marché du prêt hypothécaire 100% web, le constat est clair: le choix pour les potentiels acquéreurs est encore très limité. Seules trois banques offrent ce service en Belgique: Keytrade Bank, Hello Bank! (BNP Paribas Fortis) et KBC.

À quel taux?

Les banques en ligne affirment accorder aux clients un taux ultra compétitif et très transparent par rapport aux banques classiques, grâce à leur structure de coût moindre vu qu’elles n’ont pas d’agence physique. Est-ce vraiment le cas?

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En prenant comme point de comparaison le taux fixe à 20 ans, avec une quotité inférieure ou égale à 80% du prix d’achat, on peut considérer que c’est effectivement vrai. Le taux d’affiche des banques classiques est presque systématiquement plus élevé que celui des banques en ligne. Par exemple, chez Belfius, le taux fixe à 20 ans est de 2,03% et, chez BNP Paribas Fortis et ING, il s’élève respectivement à 3,20% et 3,65%. Du côté des banques en ligne, le meilleur taux de Keytrade pour le 20 ans fixe est de 1,33%, tandis que chez Hello Bank! il varie de 1,79% à 1,29% en fonction des réductions accordées. Petit bémol, chez KBC, le taux en ligne est identique à celui appliqué en agence, c’est-à-dire 2,96% (taux d’affiche). 

"Les banques en ligne sont beaucoup plus transparentes si on les compare au système classique où la plupart des banques reçoivent des lignes directrices liées au type de client", indique Brecht Coene, du site guide-épargne.be, spécialisé dans la comparaison des taux d’intérêt.

Toutefois, n’espérez pas trop négocier ces taux. Ils sont plus ou moins "définitifs" selon la banque, contrairement aux taux affichés par les banques classiques où il est facilement possible de négocier, voire de faire jouer la concurrence entre plusieurs institutions. 

Le client est libre de saisir plusieurs options pour réduire son taux comme l’assurance solde restant dû, un apport personnel plus élevé, la domiciliation des revenus, etc.
Valéry Halloy
porte-parole de BNP Paribas Fortis

"Keytrade propose directement le meilleur taux à ses utilisateurs, sans négociation possible. C’est un élément positif pour le client, car au lieu de passer beaucoup de temps et d’énergie à négocier un taux, qui dépendra des capacités de négociation ou du temps qui peut être dédié à cette activité, il a directement droit au meilleur taux qu’il peut espérer obtenir, sans aucun effort de négociation et sans perte de temps", explique Thomas De Boe, responsable du product management chez Keytrade Bank. Chez KBC et Hello Bank!, c’est un peu différent. Il n’est pas possible de négocier le taux en tant que tel, mais l’achat de certains produits annexes peut avoir un impact sur le taux accordé. "Le client est libre de saisir plusieurs options pour réduire son taux, comme l’assurance solde restant dû, un apport personnel plus élevé, la domiciliation des revenus, etc. Il est possible d’obtenir des réductions jusqu’à 0,50%", détaille Valéry Halloy, porte-parole de BNPPF. 

Parmi ces banques en lignes, seule KBC permet d’opter pour un taux variable. Pour les deux autres banques, il n’est possible, actuellement, que d’obtenir un taux fixe, sinon, il faudra s’adresser à une banque classique et passer inévitablement en agence. 

Mode d'emploi

Pour demander un crédit en ligne, il n’est pas nécessaire d’être déjà client auprès de ces banques. Les conditions requises pour y accéder sont identiques pour chacune d’entre elles: personne physique de plus de 18 ans domiciliée en Belgique et qui souhaite souscrire un prêt à des fins privées.

Chez Keytrade, l’utilisateur encode plusieurs données sur son projet (type de bien, prix, localisation, abattement fiscal ou non…), ses revenus et ses charges. La banque lui présente ensuite directement le résultat: crédit possible ou non, ainsi que le taux définitif. "L’utilisateur peut alors sauver cette simulation, qui reste valable pendant deux semaines. Durant cette période, il peut encoder sa demande. Il doit alors compléter plus d’informations sur son identification, ses revenus, ses charges, le projet, le bien qu’il achète, etc. Le client reçoit alors un formulaire de demande qui reprend toutes ces informations et qu’il doit signer (de manière électronique). Une fois que le client nous a envoyé tous les documents de preuve (fiches de paie, compromis signé, etc.), un spécialiste du crédit analyse la demande et, le cas échéant, envoie une offre de crédit à l’utilisateur qui peut la signer électroniquement", détaille Thomas De Boe. Outre les prêts hypothécaires, il est possible de demander des crédits rénovation, de construction et des refinancements via Keytrade Bank.

Les banques en ligne sont beaucoup plus transparentes si on les compare au système classique où la plupart des banques reçoivent des lignes directrices liées au type de client.
Brecht Coene
guide-épargne.be

Le mode de fonctionnement d’Hello Bank! est assez semblable. Il suffit à l’utilisateur d’indiquer une série de données comme le type de projet, le nombre d’emprunteurs, leurs revenus, leurs crédits existants ou non et le nombre de personnes à charge. La banque estime alors la capacité de remboursement du client, qui doit ensuite mentionner le prix d’achat, le type de bien, sa localisation, s’il bénéficie d’un abattement fiscal ou non… Hello Bank! présente alors le résultat: mensualités, taux, apport de départ, etc. "En quelques clics, le candidat acheteur reçoit une indication à la “seconde près” du montant de la mensualité qu’il peut emprunter pour l’achat d’une habitation", indique Valéry Halloy, qui ajoute que Hello Bank! propose uniquement des crédits pour des projets d’achat ou de construction. "La simulation reste valable 7 jours. Une fois celle-ci sauvée, le client a donc 7 jours pour introduire sa demande de crédit."

Pareil chez KBC, le client rentre ses données personnelles concernant le projet, sa localisation, ses revenus, ses charges, etc. pour simuler une demande de crédit. En une dizaine de minutes, il peut "réaliser une simulation et ensuite passer à une demande numérique de crédit en bonne et due forme", explique la porte-parole de la banque Ilse De Muyer. "Le client obtient un taux personnel et compétitif et est immédiatement fixé sur l’acceptation ou non de sa demande. Et le taux reste valable deux semaines." 

Voilà pour la base. Mais si votre dossier est un peu plus compliqué, par exemple si vous êtes indépendant débutant, ou si vous n’avez pas un gros apport de départ, le réseau classique reste plus adapté à votre profil d’emprunteur. "Dès que le dossier se complexifie, c’est pratiquement impossible de passer par une banque en ligne", appuie Brecht Coene.

Frais de dossier et produits annexes

Chez Keytrade Bank, les frais de dossier s’élèvent exactement à… 0 euro. "Nous sommes la seule banque à ne pas compter de frais de dossier", ne manque pas de rappeler Thomas De Boe. C’est effectivement le cas puisque chez Hello Bank! ils s’élèvent à 350 euros et chez KBC, où les frais sont identiques à ceux pratiqués en agence, à 500 euros. 

0€
Frais de dossiers
C'est le montant des frais de dossiers chez Keytrade Bank.

Pour les produits annexes, il n’est jamais obligatoire d’y souscrire, mais avec une certaine nuance. Chez Keytrade, le fait de domicilier ses revenus, de prendre une assurance habitation ou encore une assurance solde restant dû via la banque n’impacte pas le taux qu’elle vous accorde. Alors que chez Hello Bank! et KBC, plus vous ajouterez de produits annexes à votre crédit, plus votre taux sera revu à la baisse (de maximum 0,50% chez Hello Bank! et 0,35% chez KBC). S’ils ne sont pas obligatoires, ces deux institutions financières vous poussent en quelque sorte à y souscrire, ce qui n’est pas le cas chez Keytrade. "Il n’y a aucune obligation de souscrire à un autre produit pour obtenir notre meilleur taux, à la différence des autres banques", pointe Thomas De Boe de Keytrade.

Delais

Entre le moment de la demande de crédit et la réponse de votre banque en ligne, il peut s’écouler minimum 48 heures chez Keytrade Bank contre 6 jours chez Hello Bank!. KBC ne donne de son côté aucune indication sur le délai de la procédure, si ce n’est concernant la simulation et la demande: une petite dizaine de minutes tout au plus.

"Tout dépend du client et du délai dans lequel il nous envoie toutes les pièces justificatives", explique Thomas De Boe. Parmi lesquelles sont nécessaires les documents d’identités, fiches de paie, compromis signé, etc. "Si le dossier est complet, les clients reçoivent normalement une réponse dans les 48 heures."

Chez Hello Bank!, une fois que le client a introduit sa demande de crédit, c’est ce processus qui s’enclenche: "Une fois la demande introduite, le client effectue un appel avec un membre de l’équipe Hello Bank! le lendemain. La demande de crédit est ensuite envoyée au client pour signature et l’analyse de crédit est communiquée un à trois jours plus tard selon les cas. Si le crédit est accepté, l’offre est envoyée chez le client, qui doit la signer dans les 14 jours. Théoriquement, si le client est réactif, il peut clôturer le processus en six jours", détaille le porte-parole de la banque.

Et si j'ai besoin d'aide?

Dès que le dossier se complexifie, c’est pratiquement impossible de passer par une banque en ligne.
Brecht Coene
guide-épargne.be

Les banques en ligne disposent de conseillers disponibles par téléphone ou e-mail. Mais si vous avez besoin de conseils plus poussés ou de négocier votre taux ou de demander un taux variable… il faudra passer en agence, ce qui n’est pas possible chez Keytrade puisqu’il n’en existe tout simplement pas. "Nous n’avons pas d’agence, le support est assuré par des analystes de crédits disponibles par téléphone ou par e-mail", explique Thomas De Boe.

Du côté d’Hello Bank!, qui est une filiale de BNP Paribas Fortis, le client peut toujours, s’il le souhaite, se rendre dans une agence bancaire BNPPF. "Chez Hello Bank, pas de guichet, pas d’agence. Mais grâce à la complémentarité avec BNPPF, les candidats emprunteurs ayant des dossiers ou des besoins plus complexes peuvent se diriger vers le réseau de BNPPF", rappelle Valéry Halloy. Les clients de KBC peuvent aussi bien prendre contact par téléphone, e-mail ou bien se rendre en agence. "Le traitement ultérieur de sa demande se déroule par le canal choisi par le client: téléphone ou chat en ligne ou dans une agence bancaire", explique la porte-parole. 

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