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Quelle est la meilleure formule d'épargne à long terme?

Avec un encours record en 2009, le compte d'épargne a, à nouveau, le vent en poupe. Mais d'autres produits d'épargne permettent d'épargner à meilleur compte à plus long terme. Quelles formules ont le mieux presté ces 8 dernières années? Mon Argent a fait le test.
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(mon argent) - Avec la crise financière, la conservation du capital figure à nouveau parmi les priorités des épargnants et autres investisseurs. En témoignent les 175 milliards d’euros parqués à l’heure actuelle sur les comptes d'épargne en Belgique. Soit un nouveau record et 13% de plus qu'au début de cette année. Et cela malgré le niveau historiquement bas des taux de base! 

Les épargnants oublient parfois qu'il y a d'autres manières de faire fructifier leurs économies sans risque: les comptes à termes et les bons de caisse, mais aussi les assurances-épargne comme les produits de la branche 21.

Vous pouvez économiser de manière flexible - vous versez ce que vous voulez quand vous voulez- avec un produit de branche 21, tout comme pour les comptes d'épargne. La grande différence réside dans la fiscalité. Vous devrez vous acquitter d'une taxe de 1,1% sur l'assurance-vie lors de chaque versement, et vous devrez payer un précompte mobilier de 15% sur les intérêts perçus lorsque la durée de votre contrat (sans couverture décès) ne dépasse pas 8 ans. Ces considérations fiscales expliquent pourquoi la plupart des produits de branche 21 sont des contrats à long terme.

Rendement

Souvent, il est intéressant de placer ses deniers logés habituellement sur un compte d'épargne à un peu plus long terme. Ne serait-ce qu'en partie, afin de garder de quoi faire face à des imprévus ou dans l'attente de grosses dépenses. Ce n'est pas le cas: le Belge, en moyenne, garde ses avoirs trois ans sur son compte d'épargne. Il y a pourtant moyen de choisir un produit d'épargne offrant un meilleur rendemant à long terme. Cela dépend de toutes sortes de facteurs, tels que l'évolution des taux et des bourses. Dans l'exemple suivant, nous avons cependant établi le classement de plusieurs produits de référence en fonction du rendement affiché sur une période de huit ans. Le rendement affiché est celui obtenu à partir d'un investissement annuel de 1.000 euros dans chacun des produits analysés entre 2001 et 2008. Consultez le tableau ci-dessous pour connaître votre capital final après le versement de 8.000 euros. Les résultats obtenus permettent de dégager quelques conclusions intéressantes.

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1. Le produit de la branche 21 a été le plus performant

La plupart des produits de la branche 21 ont affiché sur ces dernières années des rendements sensiblement supérieurs à ceux des produits d'épargne classiques. Un résultat essentiellement attribuable aux participations aux bénéfices, dopées par les bonnes performances des Bourses durant la période considérée. On peut cependant se demander si ces produits pourront rééditer de telles performances. Avec le krach de 2008, de nombreuses compagnies d'assurances ont en effet réduit nettement leurs positions en actions. Elles se concentrent désormais davantage sur la sécurité, ce qui implique une stratégie d'investissement plus défensive et donc un rendement inférieur. Deuxième observation: la taxe sur les assurances-vie de 1,1 % n'est en vigueur que depuis le 1er janvier 2006. Son impact reste donc relativement limité dans notre classement. Mais il faudra en tenir compte pour les huit prochaines années. Troisième constat: on tient compte ici des frais repris dans les fiches d'information des produits. Ils peuvent parfois être très élevés (jusqu'à 6% sur chaque prime !!!), mais il est souvent possible de les négocier.

2. Les comptes d'épargne en ligne sont presque aussi performants que les produits de la branche 21

Ce n'est pas une surprise: les comptes d'épargne en ligne ont offert des taux largement supérieurs à ceux des comptes d'épargne classiques ces dernières années. Leur rendement total est certes un peu inférieur à celui d'un produit de la branche 21 offrant un rendement garanti de 0%, mais supérieur à celui d'un produit proposant un taux garanti de 3,25%.

3. Le rendement du compte à terme à un an est supérieur à celui du compte d'épargne classique

Dans des conditions de marché normales, la courbe des taux est ascendante, ce qui signifie que les taux à long terme sont supérieurs au taux à court terme. Plus vous «bloquez» votre argent à longue échéance, plus votre rémunération sera élevée. Concrètement, cela signifie que le taux offert sur un compte à terme à un an sera légèrement supérieur à celui proposé sur un compte d'épargne.

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