Mon argent La réponse à toutes vos questions d'argent
Publicité
Publicité

Comment choisir le compte d’épargne qui vous convient?

La rémunération de votre bas de laine n’est qu’un des éléments à analyser lorsque vous choisissez un compte d’épargne.
Vous ne souhaitez pas changer de banque? Vous pouvez vous contenter d’ouvrir un compte à haut rendement. L’avantage, c’est que vous ne perdrez pas votre prime de fidélité alors que vous en seriez privé si vous changiez de banque. ©Shutterstock

Pour l’épargne, l’année 2023 est à marquer d’une pierre blanche: c’est l’année où les banques ont commencé à relever les taux d’intérêt de leurs comptes d’épargne.

Mais ces relèvements ont provoqué une grande disparité de rendements entre les banques. Comment choisir le compte d’épargne le plus adapté à vos besoins?

Publicité

Analysez les offres d’épargne de votre banque

Les Belges sont généralement des épargnants paresseux. Ils ne quittent pas une banque sur un coup de tête. S’ils ont contracté un crédit hypothécaire dans une banque X, ils sont souvent tenus d’y domicilier leur salaire.

Notez cependant que rien ne vous oblige à y placer vos économies. Ouvrir un compte d’épargne dans une autre banque peut s’avérer intéressant. Mais comment le savoir? Commencez par examiner l’offre d’épargne de votre banquier.

Si vous souhaitez retirer régulièrement de l’argent de votre compte d’épargne, choisissez un livret avec un taux de base élevé (et une prime de fidélité plus faible). Si vous pouvez vous permettre de ne pas toucher à votre épargne pendant un certain temps, un livret avec une prime de fidélité élevée sera plus adapté.

Votre épargne dort peut-être depuis longtemps sur un livret classique, alors qu’un autre compte d’épargne au sein de votre banque pourrait vous rapporter davantage. Vous ne souhaitez pas changer de banque? Vous pouvez vous contenter d’ouvrir un compte à haut rendement. L’avantage, c’est que vous ne perdrez pas votre prime de fidélité alors que vous en seriez privé si vous changiez de banque.

Mais le maintien de cette prime de fidélité est soumis à certaines conditions:

  • Ainsi, le montant du transfert de l’ancien au nouveau compte d’épargne doit s’élever à 500 euros au minimum. Les deux comptes d’épargne doivent également avoir un titulaire commun.
  • En outre, vous ne pouvez effectuer que trois virements par an.
  • Enfin, vous ne pouvez pas faire d’ordre permanent (un virement permanent mensuel d’un compte d’épargne à un autre ne permet pas de conserver la prime).

Par ailleurs, la secrétaire d’État à la Protection des consommateurs, Alexia Bertrand (Open VLD), a pour mission d’élaborer une mesure obligeant les banques à proposer à leurs clients la formule d’épargne la plus avantageuse de leur gamme.

Choisissez votre compte d’épargne en connaissance de cause

Cela semble couler de source, mais nous n’insisterons jamais assez sur ce point: faites vos calculs. La plupart des livrets d’épargne sont des comptes réglementés. La rémunération d’un tel livret se compose d’un taux d’intérêt de base et d’une prime de fidélité.

Vous percevez l’intérêt de base au plus tard le jour calendaire suivant le jour calendaire du dépôt. Vous ne percevrez la prime de fidélité que si votre argent est resté sur le compte pendant au moins douze mois sans interruption.

Le taux de base est payé une fois par an, la prime de fidélité trimestriellement. Votre banque peut adapter le taux d’intérêt de base à tout moment. La prime de fidélité s’applique pour une période de douze mois, pas moins.

980€
Les intérêts des comptes d'épargne réglementés sont exonérés de précompte mobilier jusqu'à 980 euros (année de revenus 2023). Au-delà de ce seuil, le précompte mobilier s'élève à 15%.

Lorsque vous déposez de l’argent sur votre compte, c’est la prime de fidélité du moment qui s’applique à ce dépôt. Si votre banque adapte la prime, elle ne peut le faire que pour les nouveaux dépôts, pas pour les dépôts existants. Une fois la période de douze mois écoulée, c’est la prime du moment qui s’applique.

Taux de base vs. prime de fidélité

Si vous souhaitez retirer régulièrement de l’argent de votre compte d’épargne, vous avez tout intérêt (on ne saurait mieux dire) à choisir un livret avec un taux de base élevé (et une prime de fidélité plus faible).

Si vous pouvez vous permettre de ne pas toucher à votre épargne pendant un certain temps, le livret offrant une prime de fidélité élevée (et un taux de base plus bas) est fait pour vous. S’il s’agit d’argent dont vous n’avez pas besoin, vous pouvez également envisager d’investir cette épargne.

Quid du précompte mobilier?

Sachez que les intérêts des comptes d’épargne réglementés sont exonérés de précompte mobilier jusqu’à 980 euros (plus de 1.000 euros en 2024). Au-delà de ce seuil, le précompte mobilier est de 15%.

Les livrets d’épargne sont également couverts par la garantie des dépôts à hauteur de 100.000 euros. La nationalité de la banque détermine le pays qui accorde la garantie.

Il existe des comptes d’épargne réglementés et d’autres qui ne le sont pas. Sur ces derniers, le taux d’intérêt ne se compose pas d’un taux de base et d’une prime de fidélité, mais il n’y a qu’un seul taux d’intérêt.

Il s’agit d’un taux d’intérêt brut auquel s’applique un précompte mobilier de 30%. Les comptes d’épargne non réglementés sont par ailleurs couverts par la garantie des dépôts de 100.000 euros.

Les taux montent, mais l’inflation aussi. Tenez-en compte lorsque vous épargnez. Un taux d’inflation de 2% par an, par exemple, signifie que les prix moyens augmentent de 2% en un an.

Les livrets d’épargne sont souvent assortis de conditions, telles que des montants minimums ou maximums.

Votre épargne devra suivre le rythme de l’inflation pour conserver son pouvoir d’achat. Si l’inflation est supérieure au taux d’intérêt de votre compte d’épargne, cela signifie qu’en termes réels, votre argent perd de sa valeur.

Lisez les clauses en petits caractères

Les livrets d’épargne sont souvent assortis de conditions, telles que des montants minimums ou maximums. Par exemple, Le livret Vision Max de Santander Consumer offre l’un des taux les plus élevés du marché avec un rendement total de 2,85%. Mais seuls ceux qui placent au moins 125.000 euros (et maximum 200.000 euros) sur ce livret obtiennent ce taux. Si vous y placez un montant supérieur ou inférieur, vous n’obtiendrez que 1,90%.

D’autres banques encouragent l’épargne mensuelle, donc à déposer chaque mois un certain montant sur un compte d’épargne. Ce montant est limité à 500 ou à 750 euros maximum.

Ainsi, vous vous constituez de manière systématique et progressive une réserve d’épargne. Mais rappelez-vous que si vous épargnez de la sorte, chaque versement fera démarrer une nouvelle période de fidélité.

Par exemple, si vous commencez aujourd’hui à épargner mensuellement et que vous retirez votre argent au bout d’un an, vous ne recevrez une prime de fidélité que sur la première tranche de 500 euros. Vous ne percevrez que le taux d’intérêt de base sur le reste du montant du compte.

Pourquoi ne pas ouvrir un compte chez un courtier étranger?

Des courtiers étrangers tels que Trade Republic et Bux ont déboulé sur le marché belge pour attirer les épargnants. Ils offrent des taux d’intérêt élevés sur les liquidités laissées sur des comptes-titres. Le taux d’intérêt brut de Trade Republic est de 4%, tandis que celui de Bux est de 2,75%.

Comme il ne s’agit pas d’un compte d’épargne classique, ces intérêts seront précomptés à 30% dès le premier euro. Les deux courtiers appliquent également un montant maximum: 50.000 euros chez Trade Republic et 25.000 euros chez Bux.
Si vous ouvrez un compte-titre auprès de ces courtiers, sachez que des démarches administratives sont nécessaires.

Comme ce sont des comptes étrangers, vous devrez indiquer leur existence dans votre déclaration fiscale et auprès du Point de contact central. En outre, vous devrez payer vous-même le précompte mobilier à travers votre déclaration d’impôts. Les liquidités déposées sur des comptes-titres sont couvertes par la garantie des dépôts de 100.000 euros. Chez Trade Republic, il s’agit de la garantie allemande, chez Bux de la garantie néerlandaise.

Publicité
Lire également
Publicité
Publicité
Publicité
Publicité
Publicité
Publicité
Publicité
Messages sponsorisés
Tijd Connect
Echo Connect offre aux organisations l'accès au réseau de L'Echo. Les partenaires impliqués sont responsables du contenu.
Partnercontent
Partner Content offre aux organisations l'accès au réseau de L'Echo. Les partenaires impliqués sont responsables du contenu.