Mon argent

Les assurances indispensables
selon votre situation

Les produits d’assurance obligatoires ou incontournables sont fonction de votre phase et votre style de vie. Un ménage avec deux enfants doit se couvrir autrement qu’un senior qui vit seul.

Les risques ne sont pas non plus les mêmes si vous êtes un cycliste acharné ou un inconditionnel du shopping en ligne. Partant de 10 situations, ce guide vous aidera à vous constituer un portefeuille d’assurances qui répond à vos besoins en évitant les couvertures superflues.

Par la rédaction - 18/10/2018

Edition: M. Van den Abbeele | Illustration: S. Vanbelle | Développement: B. Verboogen

1

Deux enfants et un chien

Les assurances indispensables pour une famille

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Un ménage moyen a besoin d’un arsenal d’assurances. Celui-ci dépend évidemment de la situation de chaque famille, mais certaines sont de toute façon obligatoires, comme l’assurance auto et l’assurance gens de maison. Les propriétaires ont tout intérêt à disposer en plus d’une bonne assurance habitation.

Une assurance familiale évite quant à elle qu’un petit pépin se transforme en drame financier, tandis que l’assurance hospitalisation permet d’échapper à des factures d’hôpital astronomiques. Tous ces produits peuvent être souscrits auprès de différents compagnies ou chez un même assureur, ce qui permet d’éviter certaines discussions en cas de sinistre.

Comment protéger au mieux votre maison? Quel filet de sécurité prévoir pour votre crédit logement? Quels dommages sont indemnisés par l'assurance auto obligatoire? Qui est couvert par la RC familiale? L’assurance gens de maison est-elle obligatoire? L'assurance hospitalisation pour éviter des factures de soins astronomiques Quelles assurances pour vos animaux domestiques?

1.899 eurosC’est le montant que dépense en moyenne un ménage pour ses assurances annuelles.

2

Célibataire

Même si vous n'avez pas d’enfants, l’assurance familiale est indispensable

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Que vous viviez seul, en couple ou que vous ayez une famille nombreuse, certaines assurances sont incontournables pour tout le monde. C’est le cas des assurances auto, habitation, solde restant dû, hospitalisation, mais aussi de l’assurance familiale.

Leur coût, par contre, sera dans certains cas moins élevé. L’assurance incendie d’un locataire est par ailleurs différente de celle d’un propriétaire. Un produit spécial colocation vient en outre de voir le jour. Un locataire doit-il souscrire une assurance habitation?

"L’assurance incendie spéciale colocation couvre la responsabilité de tous les colocataires pour un dommage à l’habitation louée."

3

Jeune senior

L’assurance hospitalisation: à souscrire quand vous êtes encore jeune

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Souscrire une assurance hospitalisation n’est peut-être pas un souci majeur aussi longtemps qu’on est jeune et actif. Pourtant, c’est une police d’assurance qu'il vaut mieux envisager tôt, même lorsque les frais d’hospitalisation sont couverts via une police de l’employeur. Car une fois atteint l’âge de 65 ans, le montant des primes grimpe en flèche. Une solution avantageuse consiste à poursuivre l’assurance hospitalisation de l’employeur ou à souscrire une police d’attente.

Même logique du côté de l’assurance soins dentaires: plus on est âgé, plus les primes sont élevées, au point que la couverture perde parfois de son intérêt. Comment disposer d’une assurance hospitalisation à un prix raisonnable?

"Lorsqu’on poursuit l’assurance hospitalisation de l’employeur, l’assureur impose des primes parfois cinq fois plus élevées."

4

Un enfant en kot

Vos assurances existantes ou leur extension sont souvent suffisantes

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Responsabilité locative, vol, dommages occasionnés à des tiers: comment faire en sorte que votre jeune aux études soit couvert correctement ? Y compris s’il fait un Erasmus à l’étranger. Souvent, vos assurances existantes ou leur extension suffisent, à condition toutefois que votre enfant reste domicilié chez vous. S’il se fait domicilier dans son kot, par contre, il devra souscrire ses propres assurances.

La facture peut certes être allégée si le propriétaire prévoit une clause d’abandon de recours dans son propre contrat, mais la prudence reste de mise. En cas de colocation, différentes options peuvent être envisagées, comme l’assurance habitation commune. Comment faire en sorte que votre jeune aux études soit couvert correctement? Trois assurances à avoir en cas de colocation

"Les kots sont des cibles de choix pour les voleurs, qui font le tour du propriétaire en un rien de temps et peuvent tomber sur un condensé d’objets de valeur."

5

Salarié

Les assurances contractées par l’employeur : entre obligation et option

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Tout employeur est obligé de contracter une assurance accidents de travail pour couvrir ses salariés, aussi bien sur le lieu de travail ou de télétravail que sur le chemin du travail. Pour être reconnu comme tel, un accident de travail doit toutefois répondre à des conditions strictes, prévues par la loi, qui fixe également le montant de l’indemnité. Un employeur est par ailleurs libre de proposer à ses travailleurs une assurance revenu garanti et une assurance groupe à titre d’avantages extralégaux. A l’heure où les burnouts et autres maladies liées au stress explosent, la couverture de la première a toutefois

été modifiée et met aujourd’hui davantage l’accent sur l’accompagnement individuel et la réintégration au travail. Dans quels cas l'assurance accident du travail intervient-elle? En quoi consiste l'assurance revenu garanti? L'assurance groupe pour mieux préparer sa pension

43.460 eurosEn cas d’accident de travail, le salaire de base utilisé pour le calcul des indemnités est limité par un plafond de rémunération fixé par la loi à 43.460 euros.

6

Investisseur en immobilier

Maître d'ouvrage ou bailleur, l’immobilier requiert des couvertures spécifiques

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Lorsque vous construisez ou rénovez un bien immobilier pour le mettre en location ou le vendre, certaines assurances sont chaudement recommandées car un sinistre peut vite devenir une catastrophe financière. Dans la phase de la construction, on retiendra les assurances chantier et responsabilité décennale.

Lorsque vous devenez bailleur, il faudra songer à couvrir le risque d’incendie, la responsabilité civile, la défense en justice. Certains envisagent même une assurance contre les loyers impayés. Quelles assurances sont recommandées lorsqu’on investit dans l'immobilier?

"Une assurance chantier est un must si vous doutez de la solvabilité des acteurs de la construction ou en cas de plaintes du voisinage."

7

Investisseur

Assurance-épargne versus assurance-placement

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Qu’il s’agisse de l’assurance épargne-pension ou de l’assurance-placement, les produits d’investissement proposés par les assureurs en séduisent plus d’un. Si le rendement final est certes grevé par les frais, l'assurance-vie n'en demeure pas moins un outil qui permet de préparer des vieux jours tranquilles, d’assurer l’avenir financier de votre famille en cas de décès prématuré, voire de planifier votre succession.

Reste à savoir quelle formule privilégier: la branche 21, la branche 23 ou… la branche 44. L’assurance-vie, produit d’investissement ou outil de planification successorale? Branche 21 versus branche 23

8 ansNe bloquez dans une assurance-épargne qu’un capital dont vous n’aurez pas besoin avant huit ans.

8

Voyageur invétéré

Assurance voyage : vérifiez que vous n’êtes pas déjà couvert

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Road-trips, destinations exotiques, city-trips ou sports d’hiver, quelle que soit votre façon préférée de voyager, une bonne assurance évitera que vos vacances de rêves ne se transforment en cauchemar. Mais attention : dans ce segment plus qu’ailleurs, il se peut que vous soyez déjà assuré à votre insu. Vous bénéficiez peut-être d’une assurance annulation parce que vous avez payé votre voyage avec votre carte de crédit par exemple.

Et une assistance aux personnes n’a de sens que lorsque vous quittez l’Europe. Si vous êtes un adapte du ski hors-piste, par contre, une assurance spécifique peut s’avérer utile. Quelle assurance voyage vous convient?

"Certains assureurs paient une indemnité s’il n’y a pas assez de neige dans la station de sports d’hiver."

9

Shopper en ligne

Vos achats en ligne protégés dans certains cas par votre mode de paiement

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Près de deux tiers des Belges font régulièrement des achats en ligne. En 2017, ils ont dépensé pas moins de 10 milliards d’euros via Internet. Un record. Mais que faire lorsque votre colis n’arrive pas, est endommagé ou n’est pas conforme à vos attentes? Se couvrir contre ces risques peut être rassurant, mais souvent inutile car, selon le mode de paiement utilisé, vous êtes peut-être déjà couvert. C’est notamment le cas pour différents produits et services achetés via PayPal ou si vous payez vos achats avec certaines cartes de crédit, dont l’intervention peut atteindre 1.500 euros.

A défaut, vous pouvez conclure une assurance protection juridique destinée spécifiquement aux achats sur Internet. Mais comme il vaut toujours mieux prévenir que guérir, vérifiez bien l’état de votre colis avant de signer le bordereau de livraison. Et suivez nos conseils pour être armé en cas de litige. Votre mode de paiement suffit-il à assurer vos achats en ligne?

1.500 eurosCertaines cartes de crédit interviennent jusqu’à 1.500 euros en cas de sinistre.

10

Cycliste

L’assurance vélo, un produit récent pas standardisé

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Le nombre de vélos électriques est en augmentation et avec lui, le nombre de personnes qui souscrivent une assurance vélo. A ce jour, il n’existe cependant pas de police standard en la matière. Selon l’assureur, la couverture peut aller du dépannage aux dégâts matériels en passant par le vol. Cette dernière couverture est cependant soumise à des conditions strictes en matière de système antivol.

Attention, l’assurance vélo couvre rarement les dommages corporels. Quant à la prime payée, elle varie de 45 à 130 euros par an en fonction notamment de la valeur du vélo. Une valeur estimée différemment d’un assureur à l’autre… Quelle assurance vélo convient le mieux à vos besoins?

80 euros Pour un vélo électrique de 2.000 euros, la prime d’assurance peut avoisiner les 80 euros par an.