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Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire possible?

En respectant certains critères et en effectuant votre shopping auprès des banques, vous avez des chances d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux.
©Filip Ysenbaert

Il n’est jamais interdit, malgré des taux d’intérêt historiquement bas, de tenter de décrocher un taux encore plus bas. La différence, même minime, vous permettra en effet d’économiser quelques milliers d’euros. Par exemple, pour un crédit de 200.000 euros sur 20 ans, obtenir finalement un taux de 1,6% contre le taux de 1,7% que l’on vous a proposé initialement vous fera économiser pas moins de 2.012 euros sur la durée de votre emprunt. Un taux bien négocié n’est donc pas négligeable pour votre portefeuille. Voici cinq astuces pour vous aider dans votre démarche.

1. Évitez une quotité élevée

Si vous n’avez pas d’apport de départ et que vous devez emprunter 100% du prix du bien convoité, n’espérez pas battre un quelconque record de taux, d’autant que les banques sont désormais limitées par la Banque nationale de Belgique dans l'octroi d'emprunts à quotité élevée. Plus les banques vous prêtent, plus elles prennent de risques et, en conséquence, revoient votre taux à la hausse. Inversement, si vous avez de belles économies qui peuvent servir d’apport de départ, vous pourrez emprunter un peu moins et décrocher ainsi un meilleur taux. Le principe est simple: plus votre apport est conséquent, plus votre taux sera bas.

2. Raccourcissez la durée du crédit

Plus la durée de votre emprunt est longue, plus votre taux sera élevé. Si vous avez la possibilité de raccourcir la durée de votre crédit, par exemple d’emprunter sur 20 ans plutôt que 25, cela vous permettra d’obtenir également un meilleur taux.

3. Veillez à avoir un emploi stable

Avoir un emploi stable rassure votre banquier sur vos capacités à rembourser un emprunt. Plus vos rémunérations sont confortables et régulières, plus il sera "généreux" et plus votre taux sera faible, puisque le risque encouru par la banque le sera également.

4. Achetez des produits liés

Les banques conditionnent la plupart du temps des réductions de taux hypothécaire à l’achat de produits annexes afin de compenser le peu de bénéfices qu’elles font sur les crédits immobiliers suite aux taux très bas. Parmi ces produits, on retrouve typiquement l’assurance solde restant dû, l’assurance habitation et le compte à vue, ainsi que la domiciliation du salaire.

Cependant, chez BNP Paribas Fortis, par exemple, l’offre de crédit n’est plus liée à des produits annexes, explique la banque. "Ceux-ci ne sont plus considérés comme étant essentiels pour déterminer le taux offert à l’emprunteur ", explique son porte-parole Valéry Halloy, qui indique que ce sont plutôt les éléments liés au profil du client qui jouent sur le calcul du taux (revenus, apport de départ, historique avec la banque, type et durée du crédit etc.).

5. Faites jouer la concurrence

Cette démarche prend plus de temps mais elle est indispensable pour qui veut décrocher un meilleur taux. Concrètement, prenez rendez-vous auprès de plusieurs banques afin de comparer leurs propositions, pour ensuite faire jouer la concurrence entre elles, jusqu’à obtenir le taux le plus bas possible. Vous pouvez même effectuer ce tour de table plusieurs fois. Mais commencez par votre propre banque, chez qui vous êtes déjà "connu". Si vous obtenez une meilleure offre ailleurs, demandez à votre banque si elle peut vous offrir la même chose, voire mieux, sachant que vous faites déjà partie de ses clients.

Résumé
  • Faire jouer la concurrence entre les banquiers et les courtiers reste la première chose à faire pour tenter d'obtenir le meilleur taux. 

  • Le montant de l'apport de départ et la durée de l'emprunt jouent un rôle dans le taux accordé. 

  • Souvent, la souscription de produits annexes, comme les assurances et le compte à vue, contribue à obtenir un meilleur taux. 

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