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Commencez à épargner pour votre pension le plus tôt possible

Il n’y pas que le montant que vous versez qui produit des intérêts chaque année: les intérêts générés produisent à leur tour aussi des intérêts. ©Matthias Kulka/zefa/102223

Plus tôt vous commencez à épargner pour vos vieux jours, plus charnue sera la pomme pour la soif que vous vous serez constituée. Pas seulement parce que vous aurez mis de l’argent de côté pendant de nombreuses d’années, mais aussi grâce à l’effet des intérêts composés.

"Il n’y pas que le montant que vous versez qui produit des intérêts chaque année: les intérêts générés produisent à leur tour aussi des intérêts", explique Johan Van Geeteruyen, gestionnaire de fonds d’épargne-pension chez Degroof Petercam.

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Cet effet boule de neige fait qu’au bout du compte, le capital final est nettement plus important.

Évidemment, le montant de votre capital dépend aussi du rendement de votre investissement. Plus vos économies rapportent, plus grand est l’effet boule de neige. Comme le démontrent les calculs d’Axa Banque.

Intérêts

Karim a un capital de départ de 100.000 euros.

  • S’il laisse cet argent sur un compte d’épargne – en partant de l’hypothèse qu’il rapporte le minimum de 0,11% par an – il aura 100.551 euros sur son compte au bout de 5 ans et 102.223 au bout de 20 ans.
  • Mais si ces mêmes 100.000 euros rapportent chaque année 3% d’intérêts, son compte affichera 115.927 euros après 5 ans et 180.611 euros après 20 ans.
  • Si Karim réussit à atteindre un rendement annuel de 5%, ces montants passent respectivement à 127.628 et 265.330 euros. Soit bien plus que le double de son investissement de départ.

Précisons que ces exemples ne tiennent pas compte de l’inflation et des frais éventuels. Ils démontrent juste l’effet des intérêts composés, c’est-à-dire lorsque les intérêts produisent des intérêts.

Ce principe ne vaut pas que pour de gros montants. Même si vous ne disposez pas d’une cagnotte de départ importante, la différence est impressionnante.

Supposons que Louise mette chaque mois 100 euros de côté.

  • En les versant sur un compte d’épargne qui rapporte le minimum de 0,11% annuel, elle aura épargné 6.017 euros au bout de 5 ans. Après 20 ans, ce montant sera passé à 24.267 euros.
  • Si son versement mensuel de 100 euros rapporte 5% au lieu de 0,11%, ses économies passeront à 6.810 euros après 5 ans et à 40.754 euros au bout de 20 ans.

Profitez de l’effet boule de neige

Vous voulez disposer d’un capital de 150.000 euros à vos 67 ans.

En commençant à épargner à vos 25 ans, vous devez économiser (en tablant sur un rendement de 4,75%):

  • soit 96,14 euros par mois (versement au début du mois)
  • soit 1.129,48 euros par an (versement au début de l’année).

En commençant à épargner à vos 45 ans, vous devez économiser (en tablant sur un rendement de 4,75%):

  • soit 326,03 euros par mois (versement au début du mois)
  • soit 3.830,33 euros par an (versement au début de l’année).

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