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Quand et comment recevrez-vous votre épargne-pension?

Vous avez constitué votre épargne-pension tout au long de votre carrière et le moment est arrivé où vous pouvez en disposer. Comment cela se passe?
©Filip Ysenbaert

L’épargne-pension individuelle fiscalement avantageuse peut être souscrite à partir de 18 ans sous la forme d’un fonds d’investissement ou d’une assurance épargne. Pour éviter une pénalisation fiscale, vous avez tout intérêt à demander le capital constitué après avoir atteint l’âge de 60 ans. À cet âge est prélevé en effet un impôt final libératoire de 8%. Ces règles générales s’appliquent à la fois aux fonds et aux assurances, mais le paiement du capital s’effectue cependant selon des modalités différentes selon que l’on a souscrit à l’un ou à l’autre véhicule.

Fonds

Dans le cas d’un fonds d’épargne-pension, vous êtes libre de demander le paiement quand vous le souhaitez, ce qui vous permet de pouvoir recevoir le fruit de vos investissements au moment opportun.

Dans le cas d’un fonds d’épargne-pension, vous êtes libre de demander le paiement quand vous le souhaitez. Vous pouvez recevoir le capital à 60 ans, mais rien ne vous empêche d’attendre d’avoir 70 ans. Cette liberté offre le grand avantage de pouvoir recevoir le fruit de vos investissements au moment opportun. Par exemple, après une chute des cours boursiers, vous pouvez attendre leur redressement avant de recevoir votre capital.

Vous pouvez également opter pour un paiement en tranches: une partie à 60 ans et l’autre partie à 65 ans. Si vous souhaitez, entre 60 et 64 ans, continuer à épargner en bénéficiant de l’avantage fiscal lié à ce produit, mais à présent sans imposition fiscale, il vaut mieux ne pas demander le versement total de l’épargne constituée précédemment parce que cela entraînerait la clôture de votre compte d’épargne-pension, interdisant ainsi tout versement complémentaire.

Pour recevoir votre épargne-pension, il suffit de vous adresser à votre banquier. Actuellement, la plupart des banques permettent d’effectuer en ligne votre demande de paiement. En cas de liquidation partielle, vous pouvez choisir le nombre de parts que vous voulez vendre. Le compte d’épargne-pension sera donc conservé. Le montant correspondant à votre choix sera payé un jour ouvrable (bancaire) après l’enregistrement de la liquidation. Le montant résultant d’une liquidation d’un compte d’épargne-pension doit toujours être transféré sur un compte du titulaire de ce compte d’épargne-pension. La liquidation s’effectue sans frais, pour autant bien sûr que l’impôt final ait été payé.

Assurance

65 ans
Epargne-pension
Le contrat d’assurance comporte une échéance: c’est à cette date que la totalité du capital sera mise à disposition. Généralement, c’est à l’âge de 65 ans.

Dans le cas d’une assurance d’épargne-pension, les modalités du paiement sont quelque peu différentes. Le contrat d’assurance comporte en effet une échéance: c’est à cette date que la totalité du capital sera mise à disposition. Généralement, c’est à l’âge de 65 ans, mais il est possible que ce soit aussi à l’âge de 60 ans. Au cours du contrat, vous pouvez éventuellement postposer cette échéance, mais gardez bien à l’esprit qu’un tel report est considéré, à partir de 55 ans, comme une "augmentation de prime", ce qui reportera également le moment où interviendra l’impôt final: ce ne sera plus à l’âge de 60 ans, mais au dixième anniversaire de l’augmentation. À éviter donc.

Contrairement au fonds, l’assurance ne permet pas un paiement partiel, parce que le contrat intégral court jusqu’à l’échéance. Dans une assurance, le capital est payé automatiquement à l’échéance. C’est l’assureur qui contacte la personne concernée pour régler le paiement, moyennant quelques formalités. D’abord, il faut fournir la preuve que la personne assurée est toujours en vie. Ensuite, celle-ci doit communiquer le numéro de compte sur lequel le capital doit être payé. Après avoir reçu toutes les informations nécessaires, l’assureur effectue le paiement.

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