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Comment est calculée la pension légale d'un salarié?

Quand pouvez-vous partir à la pension? Et quel montant allez-vous recevoir? Voici les principaux facteurs déterminants pour les salariés.
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Quelques Belges ont la chance de se voir verser chaque mois pas moins de 6.668,68 euros brut sur leur compte de pension. Pour les autres, le pécule de retraite est en moyenne beaucoup moins élevé. C’est en définitive les choix que vous effectuez durant votre carrière qui détermineront le montant de votre pension légale.

Quand pouvez-vous prendre votre pension?

L’âge légal de la pension est fixé à 65 ans. Quel que soit le nombre d’années pendant lesquelles vous avez travaillé, vous pouvez prendre votre pension à cet âge. Dans les années à avenir, cet âge légal sera relevé à deux reprises. À partir de 2025, vous devrez travailler jusqu’à 66 ans et à partir de 2030 jusqu’à 67 ans.

Une pension anticipée est possible à partir de 63 ans après une carrière de 42 ans. Si, actuellement, vous avez déjà travaillé 43 ans, vous pouvez la prendre dès votre 61e année. Ou même déjà à 60 ans si vous affichez 44 ans de carrière à votre compteur. Mais qui dit pension anticipée, dit carrière raccourcie et donc montant de la pension amoindri. Et celui-ci ne changera plus jusqu’à la fin de vos jours.

Pour connaître les dates auxquelles vous pouvez prendre votre pension à l’âge légal ou de manière anticipée, veuillez consulter votre dossier de pension personnel sur le site web mypension.be.

Quel montant de pension recevrez-vous?

Maintenant que vous savez quand vous pouvez prendre votre pension, vous voulez connaître le montant que vous recevrez. Vous pouvez également le découvrir sur mypension.be. Les facteurs suivants sont déterminants.

1. Votre statut

Travailler en qualité de salarié, d’indépendant ou de fonctionnaire : c’est ce choix qui détermine le plus fortement le montant de votre pension. Même si, au cours de ces dernières années, la pension des indépendants a été sensiblement revalorisée pour se situer au niveau de celle des salariés.

Les fonctionnaires nommés ou statutaires bénéficient encore de la pension légale la plus avantageuse. Mais, à terme, les fonctionnaires contractuels deviendront la règle, et les nommés l’exception. Les fonctionnaires contractuels se constituent une pension comme un salarié du privé.

2. La longueur de votre carrière

La pension à laquelle vous avez droit est toujours proportionnelle au nombre de vos années de travail. Pour la déterminer, on prend en compte la totalité de votre carrière professionnelle, en y intégrant toutes vos activités selon vos différents statuts (salarié, fonctionnaire ou indépendant).

14.040 jours
Carrière complète
Une carrière complète compte 14.040 jours, soit 45 années de 312 jours.

Une carrière complète compte 14.040 jours. Cela correspond à 45 ans de 312 jours. Chaque année de travail pour un salarié ou un indépendant vaut donc 1/45e de sa pension légale.

De nombreuses personnes n’affichent pas 45 ans de carrière lorsqu’ils partent à la pension à 65 ans. Si vous avez étudié jusqu’à l’âge de 22 ans, par exemple, votre carrière se limite à 43 ans selon l’âge légal actuel de la pension. Dans ce cas, vous avez droit à 43/45e de votre pension légale.

Le relèvement de l’âge légal de la pension n’a donc pas que des inconvénients pour les travailleurs concernés: ils auront un ou deux ans de plus pour se rapprocher ou arriver à 45 ans de travail et se constituer ainsi une pension supérieure. Par exemple, la personne qui a étudié jusqu’à l’âge de 22 ans, n’aura non plus 43 ans de travail, mais 44 ans (à l’âge de 66 ans) ou 45 ans (à l’âge de 67 ans), ce qui l’amènera donc à un montant égal respectivement à 44/45e ou 45/45e de la pension légale.

Si vous continuez à travailler après avoir atteint une carrière complète, cette période additionnelle compte également pour votre pension. Poursuivre une activité professionnelle augmentera donc le montant de votre pension future.

Aujourd’hui, les salariés qui peuvent prétendre à une pension complète n’ont en réalité travaillé effectivement que durant les deux tiers (en moyenne) de cette période. La différence est constituée de périodes assimilées. Il s’agit de périodes pendant lesquelles le travailleur était malade, en incapacité de travail, au chômage ou en crédit-temps/congé parental (du moins pour certaines formes). Mais, depuis quelques années, on restreint les périodes assimilées comptant pour le calcul de la pension.

3. Votre rémunération

58.446,94 euros
Plafond
Le salaire par année travaillée pris en compte pour le calcul de la pension des salariés est plafonné à 58.446,94 euros.

La pension est calculée sur la base du salaire que vous avez reçu au fil des ans. Plus élevé est votre salaire, plus confortable sera votre pension… jusqu’à un certain niveau. Pour la pension des salariés, la législation ne prévoit pas de montant maximum, mais le salaire par année travaillée pris en compte pour le calcul de la pension est lui plafonné. Ce plafond s’élève actuellement à 58.446,94 euros. La personne qui gagne davantage paie donc, pour ce surplus, des cotisations sociales sans que cela lui donne droit à un montant de pension supérieur. Environ un salarié sur cinq se situe au-dessus de ce plafond.

À l’inverse, une personne qui recevrait une pension trop basse sur la base de sa carrière percevra un complément jusqu’à un certain minimum. Le droit à la pension minimum est réservé aux salariés ayant une carrière d’au moins 30 ans. La pension minimum s’élève à 1.266,37 euros pour les salariés et indépendants (1.582,46 euros pour une pension de ménage) et à 1.365,66 euros brut par mois pour les fonctionnaires (1.707,04 euros pour un fonctionnaire marié). Mais tout le monde ne recevra pas ce montant. Elle ne vaut que pour les personnes ayant accompli une carrière complète de 45 ans. Si la carrière est plus courte (mais plus longue que 30 ans), le montant est calculé de manière proportionnelle.

4. La composition de votre ménage

Si vous vivez avec une personne en cohabitation légale ou de fait, vous ne pouvez pas prétendre à une pension de ménage. Un des partenaires ne peut recevoir une pension de ménage que s’il est marié. Seuls 20% des pensionnés actuels perçoivent une pension de ménage. En pareil cas, la pension est majorée de 25%.

Lorsque vous partez à la retraite, la caisse de pension examine automatiquement l’option la plus avantageuse pour votre ménage : une pension d’isolé pour chacun des partenaires ou une pension de ménage.

Cette pension de ménage n’est octroyée cependant que si le montant de la pension du chef de ménage est supérieur à la somme des deux pensions séparées. L’administration des pensions examine automatiquement l’option la plus avantageuse pour vous. Si c’est la pension de chef de ménage, la pension individuelle du partenaire "le plus faible" est soit suspendue, soit déduite de la pension de ménage.

Attention, le régime de pension des fonctionnaires ne prévoit pas de pension de ménage. Si vous êtes fonctionnaire (ou votre conjoint), vous recevrez de toute façon une pension d’isolé. Mais un fonctionnaire pensionné marié dont l’époux/épouse n’a pas de revenus propres sera imposé de manière plus favorable et recevra donc une pension nette plus élevée.

Résumé

Vous êtes salarié: quand pourrez-vous prendre votre pension et quel sera son montant ?

Les facteurs déterminants pour la pension sont:

  • Votre âge (pour la pension légale ou la pension anticipée).
    Consultez votre dossier personnel sur mypension.be
  • Votre statut (salarié, indépendant, fonctionnaire)
  • La durée de votre carrière (périodes assimilées comprises)
  • Votre rémunération (salaire plafonné)
  • La composition de votre ménage (pension de ménage ou d’isolé)

 

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