La pension ne s’improvise pas, car elle s’accompagne généralement d’un changement de vie et d’une modification des revenus. Pour préparer au mieux cette étape de vie, de nouveaux produits d’assurance arrivent sur le marché, indiquent Sophie Lebichot et Dave Tombeux chez Ethias.
La retraite est fréquemment envisagée comme une période de la vie à laquelle on aspire avec impatience, synonyme de liberté, de voyages et de loisirs. Cependant, pour pouvoir en profiter pleinement, il est essentiel de la planifier dès maintenant sur le plan financier. Une bonne anticipation permet de s'assurer que l'on pourra maintenir un niveau de vie confortable, couvrir ses dépenses courantes et réaliser ses projets. À la pension, en effet, les revenus récurrents liés à l’activité professionnelle sont remplacés par une pension légale, souvent largement inférieure au dernier salaire perçu. Les jeunes retraités se retrouvent alors confrontés à un manque de revenus structurel.
“Grâce aux produits de rentes différées, il est possible de bénéficier d’un rendement et d’une fiscalité favorable.”
“Deux approches sont possibles”, précise Dave Tombeux, Head of Life Development chez Ethias. “Soit les retraités prélèvent progressivement leur capital investi au fur et mesure en fonction des nécessités, soit ils décident de planifier leurs retraits futurs et de les optimiser financièrement. Dans cet objectif, grâce aux produits de rentes différées, il est possible non seulement de réussir avantageusement cette planification, mais aussi de bénéficier d’un rendement et d’une fiscalité favorable.”
Rente à vie
“Si, à l’approche de son départ à la pension, on a la chance de disposer d’un capital – issu du versement du pécule de la pension extralégale, d’un héritage, ou de revenus générés par une activité d’indépendant, par exemple –, on peut en profiter pour l’investir sous la forme d’une rente différée”, ajoute Sophie Lebichot, Life Insurance Expert chez Ethias.
“Outre le fait de générer un rendement financier récurrent et perceptible à vie, ce produit présente un avantage non négligeable: le capital qui n’aura pas été consommé sous forme de rente revient, après le décès du souscripteur, aux bénéficiaires que celui-ci a désignés. Il n’y a donc jamais de perte de capital, quelle que soit la date de votre décès.”
“Le capital investi est toujours récupéré à 100% et la rente n’est pas taxée: un cumul d’avantages unique sur le marché!”
Ce dispositif est également unique par sa fiscalité: la rente versée n’est soumise à aucune taxation, à condition que les fonds restent bloqués pendant les huit premières années, ce qui exige une certaine anticipation. Pour faciliter celle-ci, le produit peut être souscrit dès 50 ans.
Rente brute = rente nette
Prenons l’exemple d’un homme de 57 ans qui décide de placer 100.000 euros afin de percevoir une rente à partir de 67 ans. Il pourrait recevoir environ 530 euros par mois durant le reste de son existence. S’il décède à 95 ans, il aura touché plus de 170.000 euros, soit un rendement de 2,60% sur son investissement! En revanche, s’il meurt à 65 ans, l’assureur, qui n’aura encore versé aucune rente, restituera aux bénéficiaires les 100.000 euros investis, sur lesquels ils paieront des droits de succession comme pour une assurance-vie. Le capital de départ est par conséquent entièrement garanti quelle que soit la date du décès du souscripteur. L’assuré peut par ailleurs opter pour une rente croissante s’il le souhaite.
“On peut choisir de déclencher la rente quand on le veut, en tenant compte du minimum de huit ans après la souscription”, souligne Dave Tombeux. “C’est la condition sine qua non pour pouvoir bénéficier de la fiscalité avantageuse sur la rente. L’investissement peut aussi donner lieu à une participation bénéficiaire si les conditions de marché sont favorables; dans ce cas, la rente peut donc même augmenter.”
“Le financement de la retraite est l’un des défis majeurs à venir pour notre société”, conclut Sophie Lebichot. “En tant qu’assureur belge, notre objectif est de continuer à déployer toute une palette de solutions pour aider nos assurés à anticiper et maîtriser leur avenir. Il sera possible de souscrire à ce nouveau produit dans le courant du premier semestre 2025.”