« À 65 ans, notre espérance de vie est de 20 à 25, dont environ la moitié en bonne santé », note Marc Thomas, Senior Wealth Manager chez Waterloo Asset Management. À ses yeux, une réflexion en profondeur et très en amont sur nos besoins futurs, notre patrimoine et nos projets d’investissements, est absolument cruciale. Waterloo Asset Management propose à ses clients de les assister dans le « check-up » de leur retraite, et à réfléchir aux options patrimoniales et successorales qui s’offrent à eux. « Nous organisons des formations, nous fournissons un outil de planification financière, et nous proposons des consultations pour les aider à bien baliser leurs choix de vie et les impacts financiers qui en découlent. »
Pourquoi est-il important d’anticiper financièrement sa retraite?
“Tout au long de notre carrière, beaucoup d’entre nous vivent comme dans un tunnel. Nous savons que notre retraite aura un impact sur notre situation financière, mais sans toutefois pouvoir l’estimer. Cela peut être une source d’inquiétude, voire d’angoisse. D’autant que, au moment de notre départ, l’aide de notre employeur, de notre compagnie d’assurances ou de notre banque se limitera souvent à des devoirs administratifs ou à la vente de produits.”Il faut donc imaginer ou anticiper le mode de vie qu’on souhaitera une fois parti à la retraite?
“Absolument. Dans la pratique de Waterloo Asset Management, nous constatons que nombre de personnes actives terminent leur carrière ‘pied au plancher’. Au risque de se retrouver fort dépourvus quand la pension survient – parfois soudainement. Il ne s’agit plus de compter sur un salaire qui couvre grosso modo nos dépenses quotidiennes, mais bien de se fixer des objectifs financiers pour assurer son avenir. L’enjeu est de pouvoir mener sur la longueur, et si possible sans dépendance, l’existence que l’on désire.”
Comment mène-t-on une telle réflexion?
“Certains conçoivent la pension comme un temps de plus grande simplicité. D’autres au contraire veulent profiter de leur ‘nouvelle liberté’, et ne certainement pas réduire leur train de vie. Il est crucial de développer cette réflexion pour soi-même et avec son conjoint, afin d’aligner les attentes de chacun et de les anticiper en tenant compte d’une réalité qui s’impose à tous. À 65 ans, notre espérance de vie est de 20 à 25 ans dont environ la moitié en bonne santé. Les dépenses liées à notre santé (comme par exemple une assurance-santé), apparaissent donc comme prioritaires.”
Quelle répartition de son patrimoine entre biens immobiliers et mobiliers nous correspond maintenant et dans 20 ans? Quelle énergie veut-on y mettre pour gérer nous-mêmes notre patrimoine?
Pour aider les retraités futurs ou confirmés dans leur exercice de planification financière, Waterloo Asset Management propose des formations (sur la planification financière de la retraite et sur les clefs de la dévolution successorale) et des consultations personnalisées pour accompagner et éclairer les retraités dans leurs réflexions. Nous leur remettons un outil sur tableur pour réaliser une planification patrimoniale.
Comment procéder concrètement?
« Passer de la vie professionnelle à la retraite requiert tout d’abord de faire un exercice d’inventaire de ses dépenses, celles que l’on peut ou veut réduire, ou au contraire celles que l’on veut augmenter. Calibrer ses dépenses, c’est définir son train de vie : celui que l’on souhaite, et puis celui qu’on devra subir car nos capacités et notre autonomie évolueront, et nos besoins changeront. Tout aura un prix, et l’inflation se chargera de doubler ces prix en +/- 20 ans. »
Qu’en est-il des revenus?
“Sur la base de ce qui précède, il convient de déterminer le niveau de revenus dont nous avons besoin, de faire le point sur les montants de notre pension légale et sur les options dont nous disposons pour notre pension complémentaire… car c’en sera fini des salaires qui ‘tombent’ chaque mois et qui couvrent nos dépenses ! Il est bon de savoir si, une fois pensionné, nous comptons maintenir une activité, rémunérée ou non. Après une vie professionnelle très intense, beaucoup conçoivent une pension sans travail. Pourtant, une réflexion est toujours utile sur les bénéfices socioéconomiques d’une activité professionnelle, même réduite.”
Il y a également les revenus patrimoniaux…
Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour y penser, mais l’idéal est de commencer à définir son ‘plan stratégique’ au moins cinq ans avant le départ à la retraite.
“De fait, planifier sa pension, c’est aussi établir un bilan patrimonial. Là encore, nous aidons nos clients à faire un inventaire raisonné et une projection de leur patrimoine dans le temps. Ensuite, il convient de se poser la question de l’utilisation de son patrimoine : voulons-nous le maximiser, le « consommer » pour maintenir son train de vie ou le transmettre? Quelle répartition de notre patrimoine entre biens immobiliers et mobiliers nous correspond maintenant et dans 20 ans? Quelle énergie voulons-nous dépenser pour gérer nous-même notre patrimoine? Et bien entendu à quel est le niveau de risque/bénéfice de nos investissements aspirons-nous, et, ce niveau parviendra-t-il à battre l’inflation?
À partir de quand faut-il initier la réflexion?
“Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour y penser. Mais l’idéal est de commencer à définir son ‘plan stratégique’ au moins cinq ans avant son départ à la retraite.”
Faut-il ajuster ce plan à mesure que l’on vieillit?
“C’est indispensable ! Un plan financier donne une direction. Il est un point de départ, établi avec nos envies et notre logique du moment ; il n’est pas définitif. Nos réalités et besoins changeront. Il faut s’y adapter avec bon sens pour profiter au mieux des bonnes surprises de la vie… et gérer au mieux les mauvaises.”
Cette dynamique d’ajustement multipliera les opportunités pour nos clients et nos prospects de reprendre contact avec Waterloo Asset Management pour adapter leur planification patrimoniale et successorale à leur nouvelle réalité. Nos séances de formation continueront, nous organiserons de nouvelles consultations, et nous réouvrirons l’outil de planification fourni à nos clients pour un nouvel exercice de planification financière.