À l’heure où l’exonération fiscale de l’épargne est en pleine discussion au gouvernement, le Réseau Financement Alternatif (RFA) pose une bonne question dans son troisième rapport sur "l’inclusion bancaire" en Belgique.
Qu’il soit ou non élargi à d’autres types d’actifs, ce cadeau fiscal incite-t-il à l’épargne? Pour le RFA, la réponse est: "non, cet avantage est octroyé à des personnes qui épargneraient de toute façon. Il serait d’ailleurs intéressant de chiffrer le manque à gagner que cela représente pour l’État", souligne Olivier Jérusalmy, un des chercheurs qui a rédigé ce rapport (d’après les dernières extrapolations disponibles, ce manque à gagner tournerait autour de 500 millions d’euros, ndlr).
Une cartographie de qui épargne quoi en Belgique? "Ce serait peut-être un gros travail mais il serait très utile aux autorités publiques, et tout à fait faisable sur la base des informations de la Banque-carrefour", ajoute le chercheur, pour qui cet incitant serait en tout cas plus utile s’il était réellement ciblé sur les plus bas revenus.
Les chiffres de la Banque nationale montrent que 20% des Belges s’accaparent 61% du patrimoine privé (hors biens immobiliers) alors que les 20% les plus pauvres n’en ont que 0,2%.
Or, de nombreuses initiatives prouvent qu’il est parfaitement possible d’épargner ou d’accéder au crédit avec peu de revenus (groupes d’épargne solidaire, modèles de "credit union", etc.) souligne le RFA.
Surendettement: le flou
En matière de crédit justement, le RFA ne peut que déplorer l’explosion des emprunteurs défaillants, dont plus de 50% se retrouvent dans les établissements autres que bancaires (intermédiaires, spécialistes du crédit à tempérament…). La Centrale des crédits devrait à cet égard fournir des informations plus détaillées afin de pouvoir lutter plus efficacement contre le problème du surendettement, recommande à ce sujet le RFA.
Malgré le relatif succès du service bancaire de base (plus de 9.500 bénéficiaires), une large partie de la population (migrants, handicapés, personnes âgées…) reste par ailleurs exclue des services bancaires, estime le RFA.
