Comment convaincre la banque de vous prêter de l'argent?

Pour obtenir un crédit auprès d’une institution financière, votre entreprise doit d’abord faire bonne impression. Voici quelques conseils.

C’est avec votre banque que vous devrez déterminer quelle est la forme de crédit dont le lancement ou la croissance de votre activité a besoin. Il existe globalement trois formes de crédits.

  • Le crédit d’investissement est la forme de financement la plus utilisée par les micro-entreprises et les PME.C’est ce qui ressort d’une étude menée il y a quelques années par l’Unizo, l’union flamande des entrepreneurs indépendants. Plus de la moitié des entreprises ont en effet recours à ce type de crédit. Un crédit d’investissement est un financement à moyen et long terme en vue de faire des investissements en immobilisations comme des immeubles, des machines et des véhicules d’entreprise.
  • Pour répondre aux besoins de liquidités à court terme, par exemple pour financer des stocks ou accorder des délais de paiement aux clients, les PME obtiennent assez couramment un straight loan. Il s’agit d’un prêt non renouvelable de maximum 1 an. Le straight loan doit être remboursé à l’échéance, à l’inverse du crédit d’investissement, où on rembourse chaque mois du capital et des intérêts. À l’échéance d’un straight loan, rien n’empêche d’en conclure un nouveau. Les straight loans ne sont pas vraiment des crédits conçus pour des micro-entreprises. Leur taux est basé sur le taux Euribor et est donc avantageux. Mais les montants minimums à emprunter sont souvent supérieurs à 100.000 euros, ce qui dépasse les besoins d’un indépendant qui se lance ou d’une micro-entreprise.
  • Les micro-entreprises ont dès lors plus souvent recours au crédit de caisse que les PME. Il s’agit d’un accord avec la banque pour pouvoir descendre sur son compte à vue jusqu’à un certain montant sous zéro. Jusqu’où? Cela dépend du planning financier et des besoins. Un crédit de caisse est intéressant pour passer le cap d’un manque de liquidités passager, mais il coûte cher: le taux d’intérêt peut allègrement dépasser les 10%. Pas vraiment idéal donc pour un financement à long terme.

Mais quelle que soit la formule choisie, vous devrez répondre à plusieurs exigences avant que votre banquier n’accepte de mettre des fonds à votre disposition. Voici comment augmenter vos chances de réussite.

Constituez-vous un dossier bien ficelé

Pour obtenir un crédit auprès d’une institution financière, votre entreprise doit d’abord faire bonne impression. Présentez-vous donc avec un dossier de crédit bien préparé. Au moyen d’un plan d’entreprise bien étayé, vous devrez clarifier pour votre banquier que le remboursement de votre crédit ira de soi.

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Toutes les entreprises n’ont pas forcément une image cohérente de leurs activités. Une demande de crédit est peut-être le moment idéal pour mettre le tout sur papier.

Commencez donc par donner un aperçu des activités de l’entreprise, ses principaux fournisseurs et clients et leurs conditions de paiement, les risques et la manière d’y faire face. Précisez clairement à quoi le financement que vous demandez va servir et comment vous allez le rembourser.

Sachez que les banques demandent des garanties

Les institutions financières veulent des garanties, au cas où cas vous ne pourriez pas rembourser votre crédit. Les emprunteurs peuvent constituer une caution sur des comptes bancaires et des instruments financiers de l’entreprise, mais dans la plupart des cas, il faudra aussi mettre en gage des biens mobiliers, comme des voitures et des machines.

Mais des biens incorporels peuvent aussi entrer en ligne de compte, comme des droits de propriété intellectuelle. En outre, un gage peut aussi être donné sur un commerce, c’est-à-dire sur un ensemble de biens. Ce qui n’est pas possible, c’est de donner un immeuble en gage.

Nouveau

Donner des biens mobiliers en gage devient plus simple

Grâce à la nouvelle loi sur les sûretés réelles mobilières, publiée en 2013 mais entrée en vigueur seulement au début de cette année, la mise en gage de biens mobiliers a été simplifiée. Auparavant, un gage devait être réellement remis au gagiste par celui qui le constituait. Conséquence, très peu de biens mobiliers étaient donnés en gage. Car qui irait physiquement donner sa voiture à la banque comme gage? Ou une machine qu’on utilise pour fabriquer ses produits?

La nouvelle loi prévoit que le créancier/gagiste et le débiteur concluent une convention. Celle-ci est inscrite dans un registre des gages, ce qui assure au débiteur de pouvoir continuer à utiliser le bien mis en gage (la voiture ou la machine par exemple).

Optimisez la gestion de vos liquidités

En attirant des capitaux et en contractant des emprunts, vous récoltez les fonds nécessaires pour faire tourner votre entreprise. Il est au moins aussi important que vous gardiez à portée de main l’argent nécessaire à votre entreprise grâce à une bonne gestion de vos liquidités. Par exemple, n’accordez pas 90 jours à vos clients pour payer vos factures alors que vos fournisseurs exigent d’être payés comptant sans escompte. En préfinançant vos fournisseurs, vous limitez vos moyens et donc les possibilités de croissance de votre entreprise.

Vous pouvez optimiser la gestion des liquidités de votre entreprise en raccourcissant le plus possible les délais de paiement de vos clients et en négociant des délais plus longs avec vos fournisseurs. Vous devez aussi organiser une rotation optimale de vos stocks et vendre éventuellement les actifs qui ne sont pas (plus) nécessaires à la conduite de votre entreprise.

Conseil

Vérifiez que vos clients sont solvables

  • Une assurance-crédit peut vous assurer contre le risque de non-paiement de vos clients.
  • Vous pouvez faire encaisser, assurer et/ou financer vos créances sur les clients via le factoring (la vente des factures ouvertes à des sociétés spécialisées) afin de disposer rapidement de liquidités.

Soignez en tout temps votre rating de crédit

Tout comme vous deviez faire bonne impression auprès de l’institution financière avant votre recherche de crédit, votre entreprise devra continuer à prouver sa qualité par la suite. Car vous devrez peut-être encore faire appel au crédit bancaire plus tard. C’est pourquoi vous devez veiller en permanence à soigner votre rating de crédit. Un rating de crédit est une évaluation de la crédibilité d’une entreprise. Il influence notamment le taux et les conditions des futurs crédits.

Dans cette évaluation, les éléments positifs sont:

  • une marge opérationnelle suffisante et croissante
  • une bonne gestion des risques (contrôle des taux d’intérêt, couverture des risques monétaires et assurances)
  • une bonne gestion des clients et des fournisseurs
  • une mise en réserve des bénéfices.
Conseil

Ne négligez pas votre administration

En tant qu’entrepreneur, vous devez éviter d’être négligent sur le plan administratif. Songez par exemple:

  • aux retards de paiements de l’ONSS ou de la TVA
  • au dépôt tardif des comptes annuels
  • à un affaiblissement de la structure du capital pour cause d’immobilisations incorporelles trop élevées
  • à la distribution injustifiée de capital et de dividendes.

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