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Comment fonctionne votre compte d'épargne?

Voici les quatre principes de base du compte d'épargne, le produit préféré des épargnants belges.

Le compte d’épargne, encore appelé livret ou carnet d’épargne, vous permet de mettre de l’argent de côté pour faire face à des dépenses imprévues ou en vue d’un achat futur. Il est généralement admis qu’il faut disposer d’une réserve financière équivalente à trois mois de salaire minimum sur un compte d'épargne, mais d’autres diront qu’il est préférable d’avoir six mois de salaire de côté afin de faire face à éventuel coup dur. 

Il s'agit du produit d'épargne le plus flexible, car vous pouvez retirer en principe votre argent à tout moment sans frais, ce qui n'est par exemple pas le cas d'un compte à terme, d'un bon de caisse ou encore d'une assurance de branche 21. 

1. Types de comptes

Un compte d’épargne peut avoir plusieurs formes. Pour bien le choisir, il est important de savoir combien vous souhaitez épargner par mois ou par an, si vous avez l'intention de toucher à votre épargne à court terme, etc. 

Les comptes d'épargne qui offrent un meilleur taux

Si le minimum légal s’élève à 0,11% pour les comptes d’épargne classiques, certaines banques offrent, pour certains comptes, un meilleur taux. Il est impossible de lister de façon exhaustive les comptes avec les taux les plus concurrents du marché, puisque ceux-ci changent d’un mois à l’autre.

Mais, actuellement, la fourchette varie de 0,55% à, forcément, 0,11%. Vous pouvez comparer les différents comptes d’épargne et leur taux via ce site. Notez toutefois que les banques offrant un meilleur taux pour certains comptes assortissent cet "avantage" à des conditions comme un montant maximal mensuel à ne pas dépasser.

De fait, il existe des comptes spécifiques qui peuvent être plus intéressants en fonction de vos objectifs d'épargne ou encore de votre âge. Ainsi, certains comptes offrent des taux plus élevés dans les cas suivants:

Enfant et jeune: vous épargnez pour votre enfant/votre bébé ou vous épargnez pour vous-même, mais vous avez moins de 27 ans, 35 ans, etc. 

Montant maximum: vous épargnez un montant maximum par mois ou par an. Il s'agit d'un type de compte intéressant si vous commencez à épargner. De fait, ce type de compte ne convient pas si vous disposez déjà d'une épargne importante, car vous ne pouvez pas la transférer en une fois.

Montant minimum: le premier dépôt doit s'élever à plusieurs milliers d'euros. 

Préavis de retrait: vous devez notifier la banque plusieurs mois/semaines avant d'effectuer un retrait. 

Compte non réglementé: attention, les comptes d'épargne non réglementés offrent souvent un taux plus élevé, mais il s'agit d'un taux brut auquel vous devez retirer 30% de précompte mobilier. 

2. Taux de base et prime de fidélité

0,11
%
C'est le taux minimum légal pour les comptes d'épargne en Belgique.

Les comptes d'épargne réglementés sont obligés d'être assortis d'un taux minimum légal de 0,11% (un taux de base de 0,01% et une prime de fidélité de 0,1%). La plupart des banques ont baissé ces dernières années leurs taux à ce minimum légal. Ces taux très bas n’apportent donc que très peu de rendement à votre épargne, qui est en réalité rongée par l'inflation.

Taux de base. Sur chaque montant versé sur votre compte d’épargne, vous toucherez un taux d’intérêt de base. Il est calculé par jour sur toute la période durant laquelle l’argent reste sur le compte. Cet intérêt est versé une fois par an, généralement en début d’année.

Prime de fidélité. En plus du taux de base, vous toucherez également une prime de fidélité sur les sommes qui seront restées sur votre compte d’épargne durant 12 mois. Le taux de cette prime est fixé au moment où vous versez l’argent, et ce pendant 12 mois. Votre banque ne peut pas modifier le taux lié à cette prime qu’elle vous a accordée au cours de cette période. 

La prime de fidélité est versée trimestriellement et rapporte des intérêts à partir du 1er jour du trimestre suivant. Les primes reçues pendant le 1er trimestre de l’année rapportent de l’intérêt à partir du 1er avril (début du 2e trimestre). 

Si vous savez que vous allez devoir effectuer des retraits fréquents sur votre compte d'épargne, mieux vaut donc privilégier un compte au taux de base élevé. 

3. Fiscalité

Les intérêts des comptes d’épargne réglementés ne sont imposés que s’ils sont supérieurs à 990 euros au total sur un an. Le précompte mobilier prélevé par votre banque s’élève alors à 15% sur le montant qui dépasse 990 euros (montant 2020). Attention, les comptes non réglementés ne bénéficient pas de cet avantage fiscal.

4. La garantie des dépôts bancaires

Si votre banque fait faillite, l’argent déposé sur le compte d’épargne est-il protégé? Oui, votre argent est garanti jusqu’à 100.000 euros. C’est le Fonds de garantie, auquel les banques sont obligées de s’affilier en cas de faillite, qui veillera au remboursement du montant épargné. 

Les 100.000 euros garantis concernent à la fois tous vos comptes à vues, comptes d’épargne, comptes à termes et bons de caisse ensemble, par banque et par personne. 

Vous l’aurez compris, si vos "avoirs" dépassent les 100.000 euros, mieux vaut les répartir dans plusieurs banques.

Résumé
  • Le compte d'épargne, anciennement livret ou carnet d'épargne, permet de se constituer une réserve financière en cas de coup dur ou pour des dépenses futures. 
  • Le taux minimum légal (taux de base + prime de fidélité) s'élève à 0,11%.
  • L'argent déposé sur un compte d'épargne est garanti par le Fonds de garantie jusqu'à 100.000 euros en cas de faillite de la banque.

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